患了乙肝怎么正确买商业医疗保险

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小秋阳说保险-北辰

我国是乙肝携带者最多的国家，乙肝患者数量接近一亿。有科学依据表明，我们国家患有肝癌的患者80%都和乙肝有关，所以乙肝携带者患癌症的可能性非常大，这也是大部分商业保险会对乙肝携带者有所顾忌的一个原因。

据说乙肝携带者购买保险比身体健康的人难，不过，也是有可以投保的，只是选择范围会小，但是是有购买技巧的。

很多朋友询问，是不是类似乙肝这类疾病投保都非常困难呢？无须担心，学姐为大家找到了方法：

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乙肝携带投保有讲究！不了解才会觉得乙肝携带者不能投保，什么?乙肝也能投保?别不信，看学姐为您详细介绍！

一. 乙肝的基本概念及分类其实患有乙肝也是可以轻松购买商业保险的，因为乙肝携带者是分很多种情况滴，我们要了解乙肝分类、进行健康状况判断后才能真正知道自己如何投保。

学姐认为，带病投保有很多技巧可言，如果大家不知道也没关系，下面学姐为大家具体指导一下:

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1. “乙肝”到底是什么？

大家都知道，医学上将乙肝病毒携带者，大三阳和小三阳以及乙型肝炎统称为乙肝。

2. 判断健康状况

乙肝病毒携带和肝炎（乙型）只是名字相似，他们的情况完全不同，身体状况也是不一样的。上面的各种不同情况都会改变投保结果。自己到底是患者还是携带者，大家在投保前最好要检查清楚。

>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标，判断是否为肝炎：

商业保险对待肝炎的要求和评估是很严格的，毕竟有很多肝炎转化肝癌的例子存在。肝炎患者如不幸确诊，就很难再投保了。

>> 非肝炎，判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳，具体检查判断指标如下：

仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少；乙肝小三阳表示病毒增加速度慢，这时传染性较弱；乙肝大三阳表示病毒增加速度快，传染性强。

如果只是乙肝病毒携带者就不需要操心，很多保险还是可以购买的，如果是乙肝携带者的话，相对来说选择会多一些。如果是患有大小三阳就是另一种方法了，假如大小三阳患者受到了乙肝病毒的攻击，肝脏就会受损，肝功能指标就会出现异常，就成了“乙型肝炎”。

二．乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险？

那么最难的部分应该就是核保了，在核保之前我们首先要看健康告知。对于肝脏健康状况，健康告知一般考察三个指标：乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎。

病情发展程度不同，各个险种的投保情况也就不一样了。

对于乙肝患者来说，投保的难易程度是意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。因为乙肝携带者又分为多种类型，下面学姐就根据不同保险进行具体分析。

1. 重疾险

重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病如：恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。它属于给付型保险，简单来说就是确诊合同上的病后就可以向保险公司拿钱了，让你在患大病的时候，不用为缺钱的问题过于担忧，因为这个保险会一次性帮你解决。

重疾险的健康告知比较严格，根据乙肝类型分为四种情况：

>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，但也有些产品需要增加保费才能投保。

>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选，但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。

>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少，大部分产品对大三阳持拒保态度，也有部分产品可以加费投保，或者保障除了大三阳以外的责任，也就是图中所说的除外承保。

>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了，市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的，这也是最糟糕的一种情况，意味着几乎不能享受保险的保障了。

对于患病的朋友来说买重疾险很困难，但是学姐教你怎么提高投保陈功率，不过不要过于担心，因为有很多重疾险的健康告知是宽松的:

《健康告知宽松的重疾险排名！》weixin.qq.275.com

2. 医疗险

医疗保险是报销型保险的一种，保险公司根据规定的比例，按照被保险人在医疗过程中，实际所花费诊疗费和医药费的总额进行赔付。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。

能够投保医疗险的患者不多，因为健康告知更为严格。由图可知，大小三阳、肝炎想要投保医疗险简直是天方夜谭；对于仅乙肝病毒携带者相对宽松一些，但基本都是除外才可投保。

乙肝携带者能够顺利投保医疗险的真的有难度。

3. 意外险