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7月9日,银保监会就《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》)向社会公开征求意见,给车险改革拉下序幕。
银保监会有关部门负责人回答记者提问时明确表示,改革后,在保险责任扩大和保障金额提升的情况下,消费者支出的保费将明显减少。这次的改革肯定是给车主们带来的好消息!
此次车险综合改革的目标是:
二是短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
预计改革实施后,短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”,即“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差”。
废话不需要说那么多,今天我们就来看看此次号称史无前例的车险改革,给我们带来什么好消息。
1.交强险责任总限额提至20万元
当你交完国家强制购买的交强险的时候,你才可以上路。简单而言,交强险的作用就是保障交通事故受害人(不包括本车人员和被保险人)的权益的。当我们发生交通事故的时候,交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。此次交强险改革,主要是提高了赔付限额,如下图:改革前,如果因为自己的责任,交强险最多赔12.2万,此次改革,限额提升到20万;而无责情况下的限额,也从1.21万增加到1.99万。这对消费者是个好消息,赔偿保额增加了,而且保费还可能下降。商业第三者责任险,简称“三者险”或“三责险”,主要保障交通事故中,第三者的人身伤亡和财产损失。举个例子:你开车撞了人,人就是第三者;你开车撞了车,被撞的车以及这辆车里的人、财产就是第三者。可以理解为,三责险就是交强险在保额上的补充。现在路上豪车那么多,万一发生点交通事故,交强险的赔付率肯定是不够的。此次三者险限额调整如下图:而这项提升主要是考虑到当前社会经济的发展,满足更高的风险保障需求,更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。商业车险的赔付率直接关系到发生事故后所能进行的理赔金额,所以对于投保人来说是十分重要的。车险行业的高收费、低赔付是我国目前的主要问题,让车险行业的口碑严重受损。现在的我国车险赔付率只有65%,而欧洲国家近10年的车险综合赔付率在80%以上。所以此次预期赔付率由65%提高到75%,对消费者来说很好。
车主们最希望的就是车险的降价,好在这次的改革没有让我们失望。②适时支持网销、电销等渠道车险产品的附加费用率上限低于25%
很多人不知道附加费率是什么?不难理解,我们每年交的保险费用,一部分是用作于理赔,剩下的钱就是附加费了,这里面包含了营业费用、广告费用、中介费用等等。
现有的车险,附加费用占保费上限为35%,改革后会降为25%,强力压缩费用空间。而网销电销等渠道的商业车险产品,附加费率上限将有可能将低于25%。附加费用减少了,这意味着附加费用占比更少、赔付更多、保费更低。 2.交通事故费率浮动系数下限从-30%降至-50%
在提高交强险责任限额的基础上,结合各地区交强险综合赔付率水平,在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。
浮动比率中的上限保持30%不变,下浮由原来最低的-30%扩大到-50%,提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。
上面讲到,没有发生赔付的消费者的费率优惠幅度和之前比提高了很多,交的钱也会有所减少,这对未出险的车主来说也是减轻了他们的负担。
3.自主定价系数:逐渐放开
自主定价系数包括“自主渠道系数”和“自主核保系数”。了解它的具体含义,对于普通消费者来说没意义,只需要知道,它能让车险的折扣低至6折。
第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35];
第二步适时完全放开自主定价系数的范围。为更好地保护消费者权益,在综合改革实施初期,对新车的“自主定价系数”上限暂时实行更加严格的约束。
《征求意见稿》:引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时,将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。
《征求意见稿》:引导行业将示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上,增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任,为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。车损险增加的这7项保险责任,除了盗抢险,其它6项都是附加险,车主要投保相应的主险才能购买对应的附加险,比如玻璃破碎险,要购买了车损险才能投保。
而此次改革,将这7项附加险归入车损险条款内,在提高车损险保险范围的同时,还让理赔变得简单了。国家还鼓励保险公司开发其它附加险,比如车轮单独损失险、医保外用药责任险等。
在已经存在的车险当中,车辆由于自身原因造成的轮胎、钢圈损坏,不在理赔范围内,保险公司是不会处理的,要是单独开发了车轮附加险,消费者就会多出一个更好的选择。现有的车险,医疗费用报销仅限于医保目录范围内,超过这个目录范围的花费就不能报销了,现实中,医保起到的报销费用微乎其微,所以说这个医疗外用药责任险也是值得入手的。顺便提一句,在以后的日子里,可以拥有一个百万医疗险,买个放心,几百元并不是一个大数目,却可以买到百万的报销额度,同时还可以转嫁住院风险。免赔就是“不赔”,我们都知道,一旦发生车祸,不管是谁的责任,都会有一个免赔额,也就是车主要自付的部分。比如全责免赔20%;主责免赔15%;同责免赔10%;次责免赔5%。由于责任免赔率容易引起一些理赔纠纷,新的车改征求意见稿,引导行业合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款,合理删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。
在保障消费者知情权和选择权的基础上,鼓励财险公司通过电子保单方式,为消费者提供更加便捷的车险承保理赔服务。整体来看,车险的改革会影响整个行业的形势,车险行业在原有的基础上有了更高的发展 。这次改革,让车险在提高质量的同时还降低了价格,这对于经常开车,又买保险的车主来说,这个消息是非常好的,但是车险价格对于喜欢危险驾驶的车主会提高很多。
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以上就是我对 "车险改革后车船和强险变了吗"的图文回答,望采纳!
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