保险问答

养老金基本月标准

提问:珍视自己   分类:养老金
优质回答

小秋阳说保险-北辰

虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???

进入正题来看看问题真正的本质,人能不能活到200岁我们不得而知,但这个问题在探讨的核心内容其实是:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

具体能够领用多少养老金,我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。

跟着学姐,一起来看看问题的答案吧。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说,只要是活到了105岁这个年纪,不管我们事实上是不是死了,从保险定义的角度来说,我们都是属于“已挂之人”。

等105岁到了,有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金,有好好交社会养老险的,能拿到这辈子最后一笔养老金。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的,比较人性化的产品会送你一笔祝寿金,祝贺你长寿,而后和你说终止终身保险合同,而其他不好的,则会直言合同结束。

想象一下十年之后科技进步迅速,人类寿命能到200岁,那时怎么办?

还要进一步强调的是,目前,中国内地认定105岁就是终身年龄,这也生命表体现出来的。

就生命表而言,不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素,医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高,生命表认定的上限自然也会越来越高。

如果10年后真的人均活到200岁,那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么,对来说保险公司的话,保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。

如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话,给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。

(顺便多说一句,年纪到了105岁还是赶快领取吧,若是真的到了200岁再去取这笔钱,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)

不过,从国家层面出发,经济收益并不是所在意的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金?

为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?

原因很简单,要么就是无法阻止这个通货膨胀(就比如终身寿险),要么就是被通货膨胀赶着往前走(比如年金险)。

国家提供社会养老保险,是不受通货膨胀所影响的,因为中国的养老制度,本质上是现收现付制:东边把年轻人的钱收了,西边就把钱发给退休的老人。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到,每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。

而且我们还能发现,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这暗示了:购买养老金,不仅没有风险,而且收益率能达到10%。

回到一开始说的问题,怎么着才能多领养老金?

做法就是:趁着没有退休,尽可能的多交保险,时间越长越好,当地的经济越繁荣越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这是许多人的想法吧,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。这样的看法其实只包含了一部分。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

毕竟就算真能领到,那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样,保险的配置方案设计,就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。

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以上就是我对 "养老金基本月标准"的图文回答,望采纳!

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