
小秋阳说保险-北辰
我国是乙肝携带者最多的国家,乙肝患者数量接近一亿。据研究数据表明,我国大约有80%的肝癌和乙肝有关,所以乙肝患者病变成癌症的可能性很大,大部分的商业保险都会对携带乙肝的患者有所限制。
虽说乙肝携带者比正常人买保险难多了,但绝对不是买不了的,不要因此而不敢尝试去买。
除了乙肝,还有很多朋友询问患有其它病是否可以投保的问题,打开看看吧!这里就是学姐的回答:
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不要不重视乙肝携带!当你真正了解乙肝携带者,会发现其实他们投保并不难,学姐今天为大家准备了一些干货,各位乙肝携带者们可以来看看怎样正确投保。
一. 乙肝的基本概念及分类即使患有乙肝照样轻松投保!毕竟乙肝和其他慢病一样有多重情况,我们要根据乙肝的分类对病情进行评估后再考虑怎样投保。
其实带病投保是有小窍门滴!学姐愿意为大家提供专业指导:
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1. “乙肝”到底是什么?
所谓“乙肝”只是医学上的一个统称,具体可分为:乙肝病毒携带者,小三阳,大三阳和乙型肝炎四种。
2. 判断健康状况
肝炎(乙型)和乙肝病毒携带是两个不同概念,其代表的健康状况也大有不同,因此不同情况影响投保的结果。自己到底是患者还是携带者,大家在投保前最好要检查清楚。
>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏,引发肝脏炎症,肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标,判断是否为肝炎:

商业保险对待肝炎的要求和评估是很严格的,毕竟有很多肝炎转化肝癌的例子存在。所以一旦确诊为肝炎,可选择的保险较少,基本上就很难投保了。
>> 非肝炎,判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒,但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况:仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳,具体检查判断指标如下:

仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒,但对身体影响很少;乙肝小三阳表示病毒增加速度慢,这时传染性较弱;乙肝大三阳表示病毒增加速度快,传染性强。
仅仅有少部分保险能让乙肝患者们光顾一下,商业保险对乙肝病毒携带者没有那么严格。大小三阳就会有一定的限制了,如果受到乙肝病毒的攻击,大小三阳患者的肝脏受到损害,肝功能指标发生异常,就会变成“乙型肝炎”。
二.乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险?
带病投保很容易因为核保问题而无法顺利通过,在核保之前我们首先要看健康告知。那么对于肝脏方面主要看哪些指标呢?乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎,健康告知一般考察这三个指标。当然,病情的严重与否,也是各个人险种考虑的范畴,程度不同,情况也就不同。
对于乙肝患者来说,投保的难易程度是意外险<寿险<重疾险<医疗险。为了让大家更好的理解,学姐根据乙肝携带者的类型与不同保险相结合来进行分析 。

1. 重疾险
重疾险全称重大疾病保险,也就是为了保障重大疾病的保险。换句话说,如果买了重疾险,一旦确诊是患有合同所签署的疾病,则可以去相应的保险公司办理理赔,可以提前获得理赔款,用于自己疾病的治疗。一次性解决患大病没钱、没经济来源的问题。
重疾险的健康告知相对更严格,根据乙肝类型可分为以下四种情况:
>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少,不少高性价比的产品都能够购买,但也有些产品需要增加保费才能投保。
>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选,但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。
>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少,大部分产品对大三阳持拒保态度,也有部分产品可以加费投保,或者保障除了大三阳以外的责任,也就是图中所说的除外承保。
>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了,市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的,这也是最糟糕的一种情况,意味着几乎不能享受保险的保障了。
那么患病的朋友该怎么选择呢?不如看看学姐为大家找到的几款告知宽松的重疾险:
十大【健康告知宽松】的重疾险大盘点!weixin.qq.275.com
2. 医疗险
医疗保险是报销型保险,针对于生病或意外住院治疗费用进行报销。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。
乙肝患者投保医疗保险,在健康告知上很难通过。由图可知,看完图我们一目了然,大小三阳、肝炎基本是被医疗险排斥在外的;乙肝病毒携带者有更多的可能性投保,不过大部分都是除外的。
所以如果乙肝携带者投保医疗险还是挺难的。
3. 意外险
意外险为人身保险的一种,是投保人和保险人约定,在被保险人遭受意外伤害并由此致残或者死亡时,由保险公司依照约定向被保险人或受益人给付保险金的保险合同。如果不幸意外身故或者意外伤残了,保险公司是会给付型赔偿的;意外医疗的费用可以走报销流程。
跟重疾险、医疗险和寿险比较起来,意外险的投保是最轻松的,而且限制也没那么多,想要购买意外险的朋友直接购买即可,不需要健康告知的,这样乙肝携带者也是可以购买将意外风险进行转移的!
学姐整理了一些优秀的意外险的,大家可以参考一下,就算你有携带乙肝,也是照样可以投保的:
《意外险的优点和缺点,一文解析》weixin.qq.275.com
4. 寿险
如果不幸全残或身故了,保障期间,寿险是可以赔偿的,对于有较多家庭经济责任的人来说,是可以帮助你的家人分担经济压力的,是一份让你无后顾之忧的保障。
仅乙肝病毒携带、小三阳的朋友,也是可以以标准体投保大部分的寿险产品的,但是相对来说,部分产品可能保费会比其他人高一些;那得了大三阳和肝炎也可以购买吗?很难。因病情较为严重,大多数购买寿险都会被拒保。
三.乙肝携带者投保前要注意哪些点?
1.健康告知保险公司会随时调整产品的健康告知,所以要关注保险的最新情况,患病人员投保,保险公司对于健康告知的审核是非常严格的,大家一定要着重关注。
其次,健康告知宽松的产品,建议作为首选,因为宽松的健康告知,可以提高核保的通过率。这一点特别是对于患病想要投保的朋友们来说是非常重要的,要着重注意!
最后,健康告知状况一定要正确的告知保险公司,一定不要有隐瞒的想法,如果保险公司查出,是可以拒绝理赔的。
2. 申请多样化
乙肝病毒携带者想要提高投保成功几率的话,可选择线上、线下同时进行。
线上核保只能审核速度快,不懂得也不用怕按提示一步步填写健康告知就可以。接下来勾选智能核保,无需等待就可以马上得到结果退出后核保记录也不会保留。而且不用担心会留下自己是否患病的隐私信息,可能会有因为患有某种疾病而遭到某一家公司的拒绝,不过不要紧你可以立马换下一家。对消费者非常友好!
这样线上、线下一起行动,相对更容易投上保。再从其中选择自己最满意的,
或许很多人对线上投保还不了解,线上买保险是不是真的保险,那么线上和线下购买到底哪个更好?看看这篇文章,让你在选择保险渠道时不会出错:
《线下买保险和线上买保险谁好,为什么?》weixin.qq.275.com
学姐总结:
填写健康告知的时候,一定要是自己身体的真实状况;不要选择健康告知严苛的保险,不要忘了上述提到的线上、线下提到的多范围投保哦!
乙肝携带的朋友们,投保失败不要紧,机会有很多,一定会找都满意的保险!保险只是身体健康的一件防护服,都要珍惜自己的生命哦!
以上就是我对 "乙肝病人如何正确投保商业医疗险"的图文回答,望采纳!
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