小秋阳说保险-北辰
社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，保险意识也随之越来越得到重视，但是很多人依然有这样的顾虑存在：不出险就是浪费了买保险的钱。
能发现一个完美的解决方法吗？为了满足这一部分客户的需求，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。下面是关于万能险的基本内容，我们一起来了解一下。
在这里我想讲明白一个点，我们买保险就是为了给自己一份保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，保险最重要的功能是转移风险。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，建议收藏下文以便理解：
《如何区分分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险？哪一种买了最划算？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，“万能”的名头和功能是它的主要特点，从开始就获得了大部分的喜爱，这就是如今万能险最开始的模样。从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑应该怎么来看呢？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：
被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；
其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。
到底怎么分配用于投资和保障的钱呢，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。
上面提到的万能险只是基本的知识，想要对万能险有深度了解吗？那看看这篇文章吧：
《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
传统寿险缴费有强制性，但万能险不是。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要保费不超过保单账户的金额，投保人甚至可以先不用付保费；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。
（3）万能险账户透明
账户设计透明，成本非常透明，这是万能险高于其他险种的一个独特设计，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。
这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是我们的保证收益，而不是全部保费的收益率，大家是一定要了解这一点的。
一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是，每年给予1.75%-2.5%左右的收益，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，但是值得注意的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。
毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益呈波动起伏状。
（2）投资收益不高
现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这不是高利率的表现，可想而知投资收益是怎样的。
除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险还要注意哪些的地方呢？关于答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也是不例外的，其拥有较强的灵活性，而且还可以用来投资，但投资收益的多少无从得知，初始费用、风险保费等的返还会提高整体投资收益率。
所以学姐想告诉大家，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。
三、投保万能险要注意什么？
买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是否能很好的控制周遭的风险，而保险最基本的功能就是保障。如若万能险成为了你的选择，考虑的重点方面有哪些呢？接下来学姐就这个问题来进行回答。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般可通过公司官网进行产品利率的查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
总而言之不难看出，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
如果你的家庭已经有了足够的保障，还想要购买万能险的话，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：
《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险细节解答"的图文回答，望采纳！
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