小秋阳说保险-北辰
每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。
期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？
进入正题来看看问题真正的本质，活到200岁是我们无法计算和衡量的，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。
往下看看，学姐马上为你答疑解惑。
保险中终身的定义
终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子，而是有一个具体的年龄规定，是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。
105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。
其他的例如终身重疾险和终身意外险，有缴纳的话，良心一些的产品会祝贺你长命百岁，并发给你一笔祝寿金，随后才告知你终身保险合同终止的事情，劣质的产品，直接通知合同终止。
想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？
值得一提的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，平均寿命和医疗水平越高，生命表认定的上限自然也会越来越高。
如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁，也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，考虑到保险公司的情况，保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。
若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。
（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，200岁的时候你再想去拿这笔钱，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）
可是站在国家角度，是可以不考虑经济收益的，在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？
原因其实并不复杂，要么就是无法阻止这个通货膨胀（就比如终身寿险），或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。
这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
所以我们可以看出，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关，综合来看，领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响，呈正比关系。
除此之外，还能发现一种情况，上年度社会月平均工资是影响养老金发放的，而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这就意味着：你所买的养老金，收益率能达到10%，并且0风险。
最开始提到的问题，领养老金多的办法？
答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，如果按这样来说的话，“成本”能达到最低，“收益”能达到最高。这其实是很片面的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。
如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样的话，我们在设计保险方案的时候，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "养老金冰箱"的图文回答，望采纳！
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