小秋阳说保险-北辰
现在越来越多的人愿意理财了，出现了很多人购买理财产品的情况。
和银行微薄的利润、股市过高的风险相对比，不少人愿意购买稳定的理财保险，但是理财保险的种类太多了，不同类型的保险存在差异：
《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com
今年年初，恒大人寿推出号称“超高收益”的万年禧增额终身寿险就受到了很多朋友的关注，身为一名资深测险人，对于这款美名在外的保险肯定不会放过的。
但是深入了解以后，学姐发现，这款保险其实很复杂！今天学姐就和大家一起来把它了解一下！
一、恒大万年禧实力大揭秘！
恒大万年禧是恒大人寿所设计的一款增额终身寿险，同时也是两全险。两全险其实也就是说，有两方面保障，也就是说保生也保死，被保人的生死就作为理赔的标准了。
对于两全险而言，这里面的门道可不少，并不是所有人都适合买的，所以在揭秘之前，学姐建议各位小伙伴看看这篇来“避坑”：
《关于两全险，业务员肯定不会告诉你的事！》weixin.qq.275.com
废话少说，咱们回归正题，先来看看恒大万年禧的保障图：
保障图一上，内容大概就清楚了，学姐不整那些虚的，直接跟各位说说优缺点：
1、优点
投保年龄限制宽松
恒大万年禧投保年龄上限为70周岁，很适合想要用于财富传承的老年人。
通常情况下，市面上两全险投保的年龄配置范围在50-60周岁之间，恒大万年禧在投保年龄上限制比较宽松。
支取灵活
恒大万年禧可以使用减保和保单贷款的方式，从而在保单里获得到现金价值。
恒大万年禧本质上是一款增额终身寿险，若是一旦符合减保规则，比如说在人生不同的时间点比如像子女教育、个人养老等情况可以随时申请减保。
也就是说，倘若哪一天发生紧急事件，我们可以申请减保或者是用保单进行贷款将一部分钱拿来解决掉燃眉之急。
并且它的减保功能没有额度、次数和领取时间的限制，只要没有超过条款中约定的限额都是没问题的。
增额终身寿有两个特点也就是灵活跟安全，它究竟是否值得配置，这篇文章会把答案告诉你：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
可附加万能账户
恒大万年禧对于万能账户这个传家宝也是有搭配的，有2.5%的保底利率，目前年化结算利率为4.95%。
那么搭配万能账户号有什么好处呢？
有了万能账户，就可以将领取后的钱部分或全部转到该账户上进行计息复利；自己能把钱充到万能账户里面，而且没有上限，可选性很高。
增值服务
增值服务在满足保费要求的前提下，投保恒大万年禧可以具有住院垫付、就医绿通等4项增值服务。
假如说住院垫付、就医绿通，在寿险中就很少出现；而投保恒大万年禧，就可以拥有费用垫付、享受专家门诊、专人陪诊、专家病房等多种增值服务。
这样设置，在享受两全保障和收益获得的同时，治病看病还是能够获得到优质的资源和服务；这也真的很好的降低了得病就医难、治病支付难的风险，有很强的实用性！
2、缺点
增值权益不全面
恒大万年禧设定有减保，但是不提供加保，这个设定就不太让人满意了。
不能加保其实就是说即使在经济条件好的时候，考虑着要增大保额的想法是也是不能实现的，只可以凭借着原有的金额进行复利增值。
于是，想对于市面上可以加保的两全险来说的话，对于这个功能的设置，恒大万年禧还是有些欠妥。
保障责任少
保障设置的责任少，恒大万年禧也就只设置了身故保险金和满期生存保险金；而且就在日常生了残疾、大病或者出现了重大意外事故全部都是无赔付的。
若是发生严重的人身健康问题，于是，所需要支付的治疗费用和后续康复费用大几十万都是基础的；再加上还要持续负担两全险的保费......会给我们带来很大的压力，因此可以说，大家一定优先做好基础人身保险的首要配置。
我们一起看看恒大万年禧的事儿，感兴趣的朋友不妨看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
二、恒大万年禧到底值得买吗？
理财险最中心的指标还是收益，想必也是大家都会留意的一个点，接下来学姐就用收益说话。
那么，就把隔壁老王拉过来用一下，假如老王30岁入手保险，以每年需要缴纳10万，连续缴纳，五年来进行演算：
这样的话，老王总计上缴了50万，于是在第7年开始回本，其实这样的话，就在第七年时现金价值超过了保费。
我们再来研究一下恒大万年禧的实际内部利率，也叫做IRR。40岁的时候，为3.38，而在40~70岁的时候一直保持上升的状态，一直到80岁开始就恒定在3.48%。
这个收益率虽然算不上市面上最优秀的，不过和收益率只有3%出头的两全险比较，还算不错的。
在中间未曾减保或保单贷款的情况下，于是，就在期限满的时候现金价值为510多万，在这70年的时间，增加了10倍有余，这样的收益还是可以的。
最后的话：
恒大万年禧虽说也有缺陷，但是就基础保障和收益情况整体情况来看也是蛮好的，但是，学姐也是要提醒大家，首先也是要保健康再看理财，针对人身保障没有做好的朋友们可不要顾此失彼咯！
以上就是我对 "恒大人寿恒大万年禧终身寿险和金瑞"的图文回答，望采纳！
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