小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着人们生活水平的提高，越来越多的人开始有了保险意识，但也与不少人会认为：不出险就是浪费了买保险的钱。
能发现一个完美的解决方法吗？为了解决这些客户的需要，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
不过学姐在这里提醒一下，对大部分人来说，买保险就是买保障，能够在以后意外来临时，自己能解决，保险主打的功能就是转移风险。
在阅览本文前，让我们分别了解一下万能险和其他保险的不同之处，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险作为险种还很“年轻”，它最早诞生于1979年的美国，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，“万能”的名头和功能是它的两大特征，一推出市场便受到的青睐,这便可以说是如今万能险的孩童时期了。
从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：
万能险收益逻辑示意图
为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：
购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，保险公司首先扣除的费用就是运营成本；
其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，这个额度的分配是投保人随自身情况调整的。
上述对万能险的介绍只是表层，还想知道万能险更详细的内容吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：
《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要保费不超过保单账户的钱，客户也可以暂时不支付保费；
而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。
万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。
并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。
利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，并不是所有保费的收益率，这点的话大家务必要搞清楚。
一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，但要注意的地方是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。
关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益是有起伏的。
（2）投资收益不高
我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这不算是高利率，所以投资收益是什么样的状况不言而喻。
除了上面的所说到的不足之外，购买万能险时，还要当心哪些的陷阱呢？这里有答案：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险并没有任何特殊的地方，其拥有较广的用途面，而且被视为投资选项之一，但投资收益的多少无从得知，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。
因此学姐给大家一些忠告，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，是否能很好的控制周遭的风险，毕竟保险的初心是提供保障。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，怎样挑选才能事半功倍呢？下面就听学姐一一道来。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对较低的手续费可以少花钱节约生活开支。
综上所述不难看出，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，切忌脱离自己的实际情况和需求做出不理智的消费行为。
在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：
《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险是啥细节解释"的图文回答，望采纳！
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