小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，是前不久泰康人寿发布的一款年金险，“即交即领，养老递增，年年分红”是这款保险的一大特色，因此，让很多人都动心了。
但该年金险真那么出色？
接下来就给你们做个产品的分析，看看这款产品有何亮点和不足，在获益上，又是咋样！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，在正式开始前，小伙伴们可以看看下面的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
常规操作，你们先浏览下产品保障图：
看完这张保障图大家就有大致的了解了，鑫享人生年金险(分红型)设置了多种不同的年金给付方式，构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。
废话少说~很多人对这款产品的优缺点非常感兴趣，现在为大家介绍一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
对于趸交或者年交都是鑫享人生年金险(分红型)可选择的缴费期限。
我们所说的“趸交”，说白了就是一次性把所有的保费付清，主要针对的人群就是收入比较高，但是不太稳定。
其实年交，就是将保费以每年的形式去缴付，如果收入稳定的话，还是非常适合的。
这也算是比较理想化的状态，投保人能根据自己的实际现状来选择适合自己的缴费期限，就喜欢这么有灵活性的选择～
还是不知道哪种缴费期限适合自己？不妨看看保险专家是怎么说的：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
在被保人60周岁之前，鑫享人生的保额是不会递增的，这个地方设置的十分出色！看完这张保障图大家就有大致的了解了，养老保险金和长寿保险金的给付与60周岁后的基础保额形成正比例，如若前文所述基础变大，最终能够当到手中的年金其实也是随着数的变大而不断变多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）的一个特色就是有投保人豁免保障，这样的处理方式和设置流程十分人性化！
简单阐述投保人豁免的含义。
倘若投保人因为意外身故/高残，这样客户便可免交后续的一些保费，并且合同仍然是有效的，
目的是为了防止投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况。
拿个例子来讲：
小红30岁的丈夫小王给小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），10年保费分开每年交，需10万一年。
如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，就不需要再交后续5年的保费，合同继续有效，这样，妻子小红以后每年还能领到一部分年金，直至小红99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
许多人看见分红就眼放金光，一看都可以领分红了，那年金险的收益也肯定高！
既然这样，学姐想说的是，你们还是太稚嫩了~
合同上会白纸黑字的写清楚分红具体可以领多少，大家看一下下面图内的信息：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮大家整理的条款内容总结如下：
首先，红利分配是不具备确定性的，是否分配分红是由分红保险经营情况决定的。
可以这么说，有可能有分红，也有可能没有，完全根据分红保险的实际经营状况；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。如条款所示，就只有拿到红利通知书，才会看到当年的红利分配额。
总而言之，能通过分红来得到比较高的收益，真的是太可笑了！还是洗洗睡吧~
对于分红型保险，里面还有许多我们不知道的“坑”，避免自己被坑，这份防坑指南快收藏吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
在80周岁前，如果已交保费比现金价值大，那么就取已交保费；
若是被保人80周岁后去世了，干脆取消了身故保险金！真的是太小气了！
如果在身故保障设置上做到120%赔付，是不能在同类型的年险金中脱颖而出的，更好的甚至能赔付160保额。
三四十岁的中年人为目标的话，是家庭经济的支柱，承担家庭经济压力越大，身故赔付金越高，
想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险|（分红型）对于这面的考虑稍显不足，并没有从消费者的角度出发！应该虚心接受批评！！
鑫享人生年金险（分红型）除了上面提到的问题，还有一些值得我们注意，由于篇幅受到限制，学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR是影响年险金好坏的重要因素。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
学多人都觉得，一款年金险的内部收益率IRR越高，然后这款年金险的收益率也更加增长，
学姐用一个例子来和大家分析一下，给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少！
小王已经30岁了，并且他已经购买了鑫享人生年金保险（分红型）这个保险，如果每年交10万保费，连续交5年，5年后的基本保额总额为63600元。
生存保险金：从投保那天算起到59周岁，年年都可以领取10%的基本保额，就是6360元，作为生存保险金。
养老保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王60~80周岁的时候才可以，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，6678元是60周岁可以领取的，到70周岁变成了11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁，所缴纳50万元保费，一次性全部返还。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，九十岁时能领28861元，最后九十九岁时能领44774元。
不得不说，鑫享人生年金保险(分红型)领取年金的方式有很多种，实际的收益却不怎么理想。
很多人都吐槽它的内部收益率很不理想，小王80岁收益率才达到1.71%，等小王99岁的时候，内部收益率只有2.59%，也就是保证期满的时候！银行的定期利率（2.75%）比它都要高！
到目前为止许多年金险，内部收益率IRR通常情况下都要高于3%，相比之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争优势实在不明显。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}可是也有很多不足之处。
更重要的就在于这款年金险的收益不是很好，学姐提醒大家千万要谨慎投保。
对收益方面有所追求的朋友，可以看看学姐最近整理的几款性价比高的年金险产品：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险产品特色"的图文回答，望采纳！
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