保险问答

养老金上涨多少的最新消息

提问:惧郁   分类:养老金
优质回答

小秋阳说保险-北辰

虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???

抛开刚才的问题,了解一下问题核心,人能不能活到200岁我们不得而知,但这个问题在探讨的核心内容其实是:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

我们只有先知道保险行业中对于终身的定义,才能来计算到底能领到多少养老金。

往下看,问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定,不是泛指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

也就是说一旦活到105岁,不管我们现实中是否死亡,从保险的定义来看我们都属于“已死”。

到了105岁之时,投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔,此前按期交社会养老险的,这辈子最后的一笔养老金也能到手了。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话,比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你,对你的长寿表示祝福,其后再通知你终身保险合同终止的事宜,而其他不好的,则会直言合同结束。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸,人类寿命延长到200岁怎么办?

需要重点指出的是,目前,中国内地认定105岁就是终身年龄,这也生命表体现出来的。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异,生命表的设定也会存在不同,医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高,生命表认定的上限自然也会越来越高。

假设在10年之后,人类依赖科技进步能够活到200岁,那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,考虑到保险公司的情况,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金,我那认为是没有必要的,他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。

(在这里要格外说一句,到了105岁赶快领取吧,要是真等到了200岁再领,这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。)

但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的,国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候,又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金?

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金,而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢?

原因很容易让人理解,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就是被通货膨胀赶着往前走(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,现收现付制表明了中国养老制度的实质:把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以让我们看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,换句话说,养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额,交越多可以领越多。

并且我们还能了解到一种情况,养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的,而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。

回到一开始说的问题,怎么着才能多领养老金?

做法就是:趁着没有退休,尽可能的多交保险,时间越长越好,当地的经济越繁荣越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,如果按这样来说的话,“成本”能达到最低,“收益”能达到最高。这其实不是完整的解释。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样,保险的配置方案设计,在评价保险的性价比方面就更为便捷。

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以上就是我对 "养老金上涨多少的最新消息"的图文回答,望采纳!

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