小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，是前不久泰康人寿发布的一款年金险，凭借着“即交即领，养老递增，年年分红”的特点，抓住了许多朋友的眼球。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？
下面就帮助大家探究一番这产品，分析一下该产品的好与坏，关于利益如何！
鉴于对于保险知识，有的人掌握的还不是很多，在正式开始前，小伙伴们可以看看下面的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
关于产品保障图，大家先看看：
从保障图中我们得到这些信息，鑫享人生年金险(分红型)设置了多种不同的年金给付方式，有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不多废话了~学姐以这款产品为例子，详细的讲解一下这款产品的优缺点！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
一次性交清全部保费的方式就是趸交，为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
而年交，就是每年缴付保费，收入稳定的人群选择这种方式，是可行的。
这样能够对投保人有一定的选择性，尤其是在缴费期限这一块可以根据自己的需求来选择，就喜欢这么有灵活性的选择～
还是不知道哪种缴费期限适合自己？不妨考虑一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
投保人的年龄到了60周岁，鑫享人生的保额是会递增的，这一点设计的很好！从保障图中我们得到这些信息，60周岁后的基础保额是养老保险金、长寿保险金的给付的基数，如果基础保额的基数增大，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）是年金险中有投保人豁免保障的保险，这种模式极具人性化的特质！
如何简洁直白地让大家了解到投保人豁免的含义？
如若投保人遭遇不幸，出现高残/身故的情况，鉴于此便可免除缴纳保费然而合同依旧是保持有效状态，
投保人一旦发生身故/高残，那么此保险可以防止一些事情，例如，被保人无力缴付保费的情况。
假设一个情况：
30岁的小王给妻子小红投保了一份保险，产品名称是鑫享人生年金险（分红型），10年期的保费每年交10万。
如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残，未交5年的保费可以退免交，合同还是正常履行的，妻子小红每年还能领取到年金，小红满99周岁，这个保障就到期。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已，觉得有分红可以领，那么年金险的收益也不会少！
学姐对此想说，朋友们还是太年轻了~
分红究竟有多少，合同上会清清楚楚的写明白，如图所示，写的很详细：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家梳理一遍条款内容：
首先，不保证一定会有红利分配，根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
也可以理解为，是否有分红是不确定的；
其次，即使有分红，也难以确定能有多少。按照条款所示，当红利通知书拿到了后，才可以知道当年的红利分配额，
一言以蔽之，能通过分红来得到比较高的收益，真的是太可笑了！还是不要白日做梦了~
探究了分红型保险，里面还是存在着很多缺点和不足，大家快收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
下面进行说明的是鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金部分：
在80周岁之前，保额是在已交保费与现金价值中选取价值大的进行赔付；
倘若被保人80周岁后身故，好家伙，就不提供身故保险金了！一点都不大气！
如果在身故保障设置上做到120%赔付，是不能在同类型的年险金中脱颖而出的，保额160的赔付是更好的设置，
针对三四十岁的人来说，是承担家庭经济责任较大 的群体，身故赔付金是会变高的，
对于普通家庭来说，经济支柱的不幸身故意味着什么，无疑会让整个家庭陷入经济危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险|（分红型）对于这面的考虑稍显不足，没有做到为消费者多做考虑！一定要接受批评！！
除了上面说的这些问题，鑫享人生年金险（分红型）还存在着一些小猫腻，因为对于篇幅有限制，学姐仔细整理的内容都在这篇里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，一款年金险的好与坏市由内部收益率IRIR决定的。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解释为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为，一款年金险的内部收益率IRR越增长，然后这款年金险的收益率也更加增长，
接下来学姐来打个比方，让大家实际感受一下鑫享人生年金保险（分红型）的IRR，也就是内部收益率具体为多少！
假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型)，如果每年交10万保费，连续交5年，此时基本保额为63600元。
生存保险金：从投保日开始算到小王59周岁，年年都能够领取10%的基本保额，也就是6360元，作为保障生存的基金。
养老保险金：只有在小王60~80岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，按照规定，基本保额每年都会递增5%，60周岁有6678元可拿，70周岁可拿11421元。
祝寿生存金：小王所交付的50万元保费，依据保险规定会在小王80岁时，如数送与小王。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，按照规定，基本保额每年都会递增5%，九十岁时能领28861元，最后九十九岁时能领44774元。
目前看来鑫享人生年金保险(分红型)年金的领取方式很多样，最终能获取到的收益，也不是一个比较优异的成绩。
内部收益率很低，小王80岁的时候才只有1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！比银行的定期利率（2.75%）还要低！
现如今大部分年金险，内部收益率IRR都比3%来的高，对照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然则不好的地方也非常多。
更重要的就在于这款年金险的收益不是很好，学姐给大家一个小提示，就是要谨慎投保。
想要高收益的伙伴，下面这份年金险榜单值得一看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险的等待期"的图文回答，望采纳！
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