小秋阳说保险-北辰
泰康人寿推出的年金险——鑫享人生(分红型)，保险凭靠着“即交即领，养老递增，年年分红”这些特色，让好些朋友都蠢蠢欲动。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？
下面就来帮大家做个产品具体的测试和评价，探索下这产品的优秀之处和弊端，收益方面怎么样！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，则大家最好先浏览下该知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
根据保障图中的信息可知，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式选择空间很大，如下：生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
此外，还包含了身故保障、投保人豁免保障。
废话少说~这款产品的亮点和不足，今天就为大家讲解一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
我们所说的“趸交”，说白了就是一次性把所有的保费付清，如果你是收入比较高，但是不固定的话，那么就可以选择这款。
其实年交，就是将保费以每年的形式去缴付，如果收入稳定的话，还是非常适合的。
如果这样的话，投保人就可以根据自己的实际情况来选择缴费的期限了，很有灵活性哦～
还不清楚怎么样的缴费期限最恰当？那就看看保险专家的说法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
要想鑫享人生的保额可以递增，被保人必须要投保至60周岁之后，根据保障图中的信息可知，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，如果提到的基数出现不断变大的状态的话，最后到手的年金会变多，其增退形势是随着基数变化而变化的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有投保人豁免保障，这样一来对客户来讲特别友好！
简单阐述投保人豁免的含义。
假如投保人在投保期间意外出现高残，抑或是身故等不幸状况，之后所需保费便可暂时无需缴纳，然而合同依旧是保持有效状态，
此目的就是为了防止某些情况发生，例如投保人身故/高残之后，假设被保人没有收入，那么就会出现无力缴付保费的情况。
举例说明：
30岁小王给妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金险（分红型）的保险，如果每年交10万保费，共需要交10年。
假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁，就不需要再交后续5年的保费，合同内容还是受保障的，妻子小红在以后的每年里，都可以领取到年金，小红满99周岁，这个保障就到期。
>>不足：
1、分红不确定性
只要有分红，许多人就头脑发热，觉得有分红可以领，那么年金险的收益也不会少！
对此，学姐想说的是，大家伙还是不太稳重~
合同上表明的分红数是清清楚楚明明白白的，大家看一下下面图内的信息：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐带着大家梳理一遍条款的主要内容：
首先，不保证一定会产生红利进行分配，分红保险经营的情况可以直接影响分红分配。
也可以理解为，有可能有，也有可能没有；
其次，即使有分红，也难以确定能有多少。如果按照条款，当红利通知书拿到了后，才能知道当年的红利分配了多少。
总的来说应该是，可以通过分红获取高收益，那恐怕是白日做梦！还是洗洗睡吧~
了解了分红型保险，里面还藏着很多不为人知的“坑”，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中的身故保险金部分规定如下：
80周岁前在仅支付已交保费和现金价值中取价值大的；
假如被保人80周岁后死亡，竟然没有身故保险金！一点都不大气！
身故保障赔付120% ，是大多数人同类型的年险金都能做到的，赔付160 是在120 的基础之上，
以三四十岁的人为标准，是家庭经济的支柱，身故赔付金与家庭经济压力呈正比，
假设一个家庭中的经济支柱不幸身故，肯定会让整个家庭经济受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这方面的细节，没有替消费者去思考问题！需要改进了！！
除了上面说的这些问题，鑫享人生年金险（分红型）还存在着一些小猫腻，由于有篇幅的要求，学姐整理在这篇文章里的内容都是要和大家分享的：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR直接决定了年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
简单的说，一款年金险的内部收益率IRR表现越好，那么这款年金险的收益率也会越高。
学姐来为大家举例说明一下，给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少！
举个例子，小王今年30岁，并且投保了这个鑫享人生年金保险（分红型），连续交5年，每年交10万保费，这时的基本保额为63600元。
生存保险金：从投保日开始算到小王59周岁，年年都能够领取10%的基本保额，也就是6360元，是为生存保障金。
养老保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在60~80周岁的时候，基本保额会按5%逐年递增，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金：一次性给付所缴纳保费这一项，会在小王80岁时落实，总金额为50万元。
长寿保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在81-99周岁的时候就可以，基本保额会按5%逐年递增，九十岁时能获得28861元，然后九十九岁时能获得44774元。
目前看来鑫享人生年金保险(分红型)年金的领取方式很多样，实际能看到的收益，也不算特别好。
内部收益率很低，小王80岁的时候才只有1.71%，等到保证期满的时候，内部收益率才能达到2.59%，那时小王的年龄是99岁！银行的定期利率（2.75%）比它都要高！
当下有不少年金险，内部收益率IRR都是比百分之3来的大的，对比之下，鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然则不好的地方也非常多。
更重要的是，这款年金险的收益并不可观，学姐建议大家投保要三思而后行。
如果对收益方面比较在意的朋友，学姐整理了一份优秀年金险的榜单，马上点击：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生五年交"的图文回答，望采纳！
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