小秋阳说保险-北辰
理想总是很丰满，就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。
不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁时没啥可能，或许105岁值得期待下呢？？？
好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，活到200岁是我们无法计算和衡量的，但我们需要探讨的是这个问题的核心内容：“保终身”作为养老险中的条款，如何去定义和限制呢？
保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。
接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是，但凡年龄已经到了105岁，无论我们是挂了还是依然活着，在保险的定义里面，我们就已经不再是“活着的人”了。
等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的，比较人性化的产品会送你一笔祝寿金，祝贺你长寿，然后再把终止终身保险合同告诉你，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。
谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？
值得一提的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，如果公民的平均寿命不断提高，医疗水平也不断提升，生命表认定的终身寿命也会不断提高。
即便人类能活到200岁，养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
因此，就保险公司来说，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。
你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，别人也不会根据你这个200的年龄去给你，只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。
（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，200岁的时候再想起来领，那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。）
但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金？
学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？
这里面的事情很好搞明白，要么就是无法阻止这个通货膨胀（就比如终身寿险），要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱：一方面把年轻人的钱收了，另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。
这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以让我们看到，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，总而言之，要想退休后领更多的养老金，那你必须要交更多的数额，交更久的时间。
而且我们还能发现，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这证明了：购买养老金，不仅没有风险，而且收益率能达到10%。
回到原来的问题，如何才能多领养老金？
方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实是很片面的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有限制领取的岁数。
毕竟就算真能领到，那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
通过这种方式，在保险方案配置的过程中，就能更好的评估保险的性价比了。
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以上就是我对 "自己交养老金有几金"的图文回答，望采纳！
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