小秋阳说保险-北辰
泰康人寿推出的年金险——鑫享人生(分红型)，凭借着“即交即领，养老递增，年年分红”的特点，让好些朋友都蠢蠢欲动。
那么，这款年金险有据说的如此不错吗？
以下就给小伙伴们解析下该款产品，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，在获益上，又是咋样！
由于很多人对于保险不太懂，则大家最好先浏览下该知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
大家先来瞧瞧产品保障图：
从保障图可以看到，鑫享人生年金险(分红型)有多种多样的年金给付方式，如下：生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
然后还涵盖了身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不多废话了~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
一次性交清全部保费的方式就是趸交，适合的选择对象主要是一次性的收入比较高，但是又不稳定的人群。
年交就相当于缴付保费的期限为一年一交，主要针对的人群是收入稳定。
这样能够对投保人有一定的选择性，尤其是在缴费期限这一块可以根据自己的需求来选择，在选择方面不卡顿，有灵活性就是好～
还不了解什么样的缴费期限最合适？不妨看看保险专家是怎么说的：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生的保额，在被保人60周岁后是会递增的，这一点非常的优秀！从保障图可以看到，养老保险金和长寿保险金的给付多少取决于60周岁以后的基础保额，如果基础保额的基数增大，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
做为一款年金险，鑫享人生年金险（分红型）具有投保人豁免保障，这种模式极具人性化的特质！
投保人豁免的概念该如何解释？
倘若投保人因为意外身故/高残，之后需要缴纳的投保费便可以免除，并且合同不受影响，还是继续有效，
目的是为了防止投保人身故/高残后，由于没有经济支撑，被保人没办法缴付保费的时候。
例如：
小王在30岁的时候给妻子小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），10年期的保费每年交10万。
如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，之后的5年保费就可以不用交，合同还是有效状态，这样，妻子小红以后每年还能领到一部分年金，小红到99周岁后就截止了。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就两眼放光，人往往都会这么觉得有分红可以领的话年金险的收益也不会少！
学姐对此想说，你们还是没有看清事情的本质~
分红可以有多少，都是白纸黑字在合同上写清楚的，如图所示，写的很详细：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家梳理一遍条款内容：
首先，红利分配是不具备确定性的，分红保险经营的情况可以直接影响分红分配。
可以这么说，有可能有，也有可能没有；
再者就算存在分红，也很难确定分红的数额。如果按照条款，只有拿到红利通知书时，才能知道当年的红利分配了多少。
总而言之，可以通过分红获取高收益，那恐怕是白日做梦！还是早点睡吧~
分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
在80周岁前，如果已交保费比现金价值大，那么就取已交保费；
若是被保人80周岁后去世了，竟然没有身故保险金！一点都不大气！
一般情况下，同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的，更好的甚至能赔付160保额。
以三四十岁的人为标准，是家庭经济的支柱，身故赔付金是会变高的，
要知道，一个家庭中，倘若家庭经济支柱不幸身故，对对家庭收入受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这方面的细节，并没有从消费者的角度出发！需要进行批评了！！
除了上面讲到的这些，鑫享人生年金险（分红型）还些值得注意的地方，因为字数过于繁多，学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR是影响年险金好坏的重要因素。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解释为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为，一款年金险能够拥有越高的内部收益率IRR，对照的这款年金险的收益率也会更加丰厚，
接下来学姐来打个比方，帮助大家计算鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率，省时省力直接有效地看到收益！
小王已经30岁了，并且他已经购买了鑫享人生年金保险（分红型）这个保险，连续交5年，每年交10万保费，此时基本保额为63600元。
生存保险金：投保之日起到小王59周岁，每年都能够领取基本保额的10%，也就是6360元，作为保险金他能够保障生存。
养老保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在60~80周岁的时候，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，60周岁可以拿到6678元，70周岁能拿11421元。
祝寿生存金：当小王年满80，50万元已交保费，会一次性交给小王。
长寿保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王81-99周岁的时候才可以，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，九十岁时能领28861元，最后九十九岁时能领44774元。
鑫享人生年金保险(分红型)给人的感觉是领取年金的方式多种多样的，实际的收益却不怎么理想。
很多人都吐槽它的内部收益率很不理想，小王80岁收益率才达到1.71%，等到保证期满的时候，内部收益率才能达到2.59%，那时小王的年龄是99岁！还不如银行的定期利率（2.75%）高！
现在好多年金险，内部收益率IRR都能在3%以上，相比之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争优势实在不明显。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然则不好的地方也非常多。
相对来说更重要的点在于，这款年金险的收益不是那么让人满意，学姐还是建议大家在投保方面要更加谨慎一点。
对收益方面有要求的朋友，下面这份年金险榜单值得一看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险怎么选"的图文回答，望采纳！
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