小秋阳说保险-北辰
每个人的梦想就是活到200岁,虽然这不会成为事实。
不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁时没啥可能,或许105岁值得期待下呢???
好吧,回归正题,我们看看问题核心,人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的,需要做的是核心内容的探讨:“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的?
如何清楚计算养老金的领用金额,只有先了解终身在保险行业中的定义。
接着往下看,学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
中国内地保险当中,对终身的解释是指活到105岁,并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
也就是,但凡年龄已经到了105岁,我们不管是生还是死,以保险的定义来讲,我们都是“不存在”的人。
105岁时候的我们,购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了,社会养老险之前有认真交的,此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
终身重疾险还有终身意外险有交过的,好一点的产品会给你一笔祝寿金,祝贺你长命百岁,而后和你说终止终身保险合同,不好一点的,直接告知合同终止。
如果十年后发生了科技大爆炸,人均寿命忽然延长到200岁怎么办?
需要重点指出的是,中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄,就是前文提到的105岁。
就生命表而言,不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异,生命表的设定也会存在不同,平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高,医疗水平提高之后,人的寿命也越高,终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁,也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象,站在保险公司的立场,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。
如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金,我那认为是没有必要的,他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,要是真等到了200岁再领,这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。)
但是,从国家角度出发考虑,并不需要顾忌经济收益,国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候,能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金?
为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的?
这里面的事情很好搞明白,要么就是没办法抵御通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,由于现收现付制是中国养老制度的本质:一边收年轻人的钱,一边给退休的老年人发退休金。
这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以很清晰地看到,个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。
不仅仅如此,还发现另外一种规律,上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联,而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这预示了:养老金不仅收益率能达到10%,并且不存在风险。
回到最初的问题,多领养老金有哪些方法?
方式就是:在还没有退休之前,尽可能的多交,时间越长越好,还有你们当地的经济状况相对比较好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。你只看到了其中的一部分。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说,国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
通过这种方式,在保险方案配置的过程中,就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "养老金今年涨多少"的图文回答,望采纳!
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