小秋阳说保险-北辰
学姐的小姨昨日来看我，并与我说她想为儿子买款重疾险，由于想到保额高的产品需要支付比较高的保费，她认为买个20万应该就可以了。
很多人的看法就和学姐小姨一样，就觉得买重疾险就是让心里舒服些，买个20万保额就绰绰有余了。
这里，学姐给大家纠正一个错误：重疾险买20万保额是完全不够用的。
是什么情况？我们一起解读一下。
因为下文会涉及进来许多保险行业的话术，大家一起随我了解一下保险公司的基础业务知识，以便更好地理解后文：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、重疾险买20万保额够吗？
买20万保额的重疾险，对于大部分人来说都是不够的。
为何这样说？因为如果要购买重疾险，以下是够买多少保额的重疾险需要考虑的两个主要标准：
1. 3-5倍年收入
如果你一年时间有10万元的收入，那么在买重疾险的时候，最好选择30-50万保额的。为什么这样说呢？
通常，治疗一场重疾直到身体恢复的时间是3-5年，要知道，在这期间患者是不能去工作的，那么工资自然也是没有了，家人很可能受到自己病情的拖累而 “返贫”。
因此，重疾险保额必须要有每年收入的3-5倍那么多，因此才可以帮助家庭度过这段时间，维持家庭原有的生活品质。
就从国民基本收入来看，绝大对数人3倍年收入工资都远超20万。所以，对于很多人而言，重疾险买20万保额是完全不够用的。
2. 治疗一场重疾至少需要30-50万
治疗一场重疾怎么样也得花30万，以及康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用一起合计算下来，40万只能算个保守花费了。
如果在一线城市，各项开支费用恐怕还要更高，50万保额是比较合适的。
假设重疾险只投保了20万保额的话，治疗疾病，在高昂的治疗费用筹备时，这笔钱怕是九牛一毛，远远不够用。
如果保险的保额不足以让你度过难关，那买的保险都没有用了，还买它干嘛？
选择重疾险保额的标准有很多，我只选取了最常见的两种和大家分析，如果有想知道更多关于保额选择的朋友，可以看一下专家的分析：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
二、目前保额配置不合理怎么办？
保额不足和保额过高是重疾险保额配置不合理的两种情况。
下面，我们针对不同情况来进行讨论，遇到两种不合理情况该怎么办。
1. 保额不足
在手头比较紧或预算不足的情况下，无奈的我们只呢购买低保额的保险产品，让我们在过渡期也有保障。
然而当我们的收入没有那么少，并在慢慢上升时，等到手头不那么紧时，我们就要开始增添自己的保险配置了。
可以针对目前风险覆盖不足，或者保额不足，购买能够使保障更加全面的产品。
学姐给大家举个例子吧：
如果我们之前由于经济紧张，投保了保额相对较低的定期重疾险。
就当前情况下我们有钱了，经济状况也好转了，就可以购买一份保额充足且保障终身的重疾险，这种状况下重疾险的保额就可以累积，并且保障期更长了。
这种情况下，就在原有保障的基础上，我们就可以获得更加完善的保障。
2. 保额过高
上文表达的很清楚，重疾险只要50万保额就满足了。
假如你已经购买了一份60万保额的重疾险，但是你的收入比较好的情况下，生活质量比较好，它的保费对你不造成任何影响，那就不用去在意这个高保额的问题。
毕竟发生疾病，哪都需要钱，有人会讨厌钱多吗？
假如这份超高保额的重疾险，导致你的经济压力大，干扰到了生活质量，在这时，我们就需要关注了。
后面的日子，我们需要把保险产品进行调整，指的是把保额降低，减轻经济压力。
产品如果太坑人了，可以退保，及时止损。
但是，不同的保单现金价值不一样，退保并不是意味着退保费，而是把对应年份的现金价值不要了，保单的前几年现金价值不高，如果真要退保的话那经济损失也比较大，请大家郑重其事的考虑。
退保计划我就安排到这了，一旦你们需要退保是能够学习一下：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
这里提醒大家，想要退保的话，千万要等到新保单的等待期过了之后再退，不然的话就会出现退了旧保单，新保单等待期还没过，这期间出险是不赔的，有这种空档期很不好。
以上就是我对 "买重大疾病保险需要关注的事项"的图文回答，望采纳！
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