给家人配置终身寿险要注意的事项

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小秋阳说保险-北辰

多数人对保险的了解，都是源于寿险。寿险以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险，合同不仅条款简单、保障责任也是非常清楚。

寿险分别有终身寿险和定期寿险两种。定期寿险保额高、保费低，被保险人身故，只要是在保单规定的期间内，保险金就可以领取；

终身寿险是保障被保险人终身的一种寿险，从保险合同生效后一直到被保险人身故时为止，都能够得到相应的保障，受益人拿到保险金是一定的，因为人总会死亡。

做了比较以后，定期寿险体现出来的保险本质更多，更看重保障。终身寿险就像是定期存钱，在储蓄和资产传承功能方面对于被保人来说更加受益。

今天我们说的主题就是终身寿险。我之前也有写过关于定期寿险的文章，可以回看一下这一篇：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，包括定额终身险和增额终身险两个类型。

定额终身险：在签署合同的时候就需要确定保额，之后不能再变化了。

增额终身寿险：保额随着时间的增长而增加的终身寿险，保额增长的幅度写在保险合同中。

关于增额终身险的分类和优势等的介绍，这儿有一个链接，有兴趣的小伙伴戳进去看看吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：合并了理财和保障功能的保险产品。未来分不分红不一定，产品说明书的测算数字仅仅是对未来收益的一个估计，并不是完全正确，分红是未知的。

③投资连结型：在寿险保障的基础上，额外增加了投资功能，多数部分是投资功能，极少部分是寿险保障。未来收益是未知的，甚至可能出现亏损。

④万能险：仅对个人账户的增长提供一个最低保证，实际计算利率是不确定的。

上面这②③④类保险的投资理财色彩更重一些，保费金额多，没有稳定的未来收益。所以，购买性质单纯的终身寿险对于大多数人来说是最好的。

为了能让朋友们更加容易的区分出这几种保险，学姐将这几者的不同点都写出来了，想弄清楚的小伙伴可以过来翻阅：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

与其他相比保险产品，终身寿险虽然100%理赔，但是保费却很高，而且杠杆低，收益也是平常的。

但是市场上检验产品也有好的方法，这类产品竟然可以存在，那么它独特的优点也必定存在。终身寿险主要有下面这些优势：

1、资产传承

终身寿险在赔付方面能够做到百分之百，可以指定受益人，可以按照自己的想法，意愿，将财富给自己的亲人，能够得到法律的保护。此外，被保险人还有权利将合同规定的保险金在时间上分成若干次、一批一批的给受益人，其实目的就是为了保证财富长期安全，防止子孙对忽然拥有的巨额财富进行毫无节制地挥霍，违背了投保人想要后代善用财富，实现科学化管理的拳拳心意。

2、债务隔离

保险金不是遗产，也不属于偿债资产，不能被强制抵债。

不过以保险的方式避债有某些先决条件：假设保险的受益人写着法定受益人，因此保险金将变为遗产给予继承人。届时，继承人具有还债务的责任。

保险金无息偿还债务是在受益人被指定的情况下，不过设置受益人也是携有前提条件的。

举个例子：B先生向银行借了三百万，他还配置了一份500万保额的终身寿险，倘若规定受益人为妻子，银行贷款在夫妻共同债务里，妻子身上带有连带清偿责任，万一B不幸去世，在妻子拿到保险金后，贷款是需要偿还的；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险的类型是长期性保险，它的保单享有现金价值，投保完后到一段时间以后，现金价值会比保额来得高。表面是购买了保险，实际上和储蓄是一样的，在保险公司里，保额还在不断增长，在保值的同时还能当作储蓄。

4、有贷款功能

保单贷款功能是终身寿险的一大特点，对企业家来说是有利的，对于现金流的增加有好处。

保单贷款的利率是会变化的，会由于不同保险公司、不同保险产品而有所区别。但从整体上看，贷款利率相比较其他都很低。大多数都是随着中央银行贷款基准利率浮动为准的。

对于考虑想买终身寿险的小伙伴们，学姐专门为大家汇总了一份材料，希望能够对你们提供小小建议：