小秋阳说保险-北辰
昨日，学姐的小姨跟我说想给她儿子买款重疾险，因为了解到保额高的保险产品，保费不便宜，她想着折中买个20万应该就够了吧。
有这个想法不仅只有学姐的小姨一人，其实很多人想法都和学姐小姨一样，就觉得买重疾险就是让心里舒服些，购买一个20万保额的就是很好的选择了。
在这，学姐先把大家的错误纠正一下：买个20万的重疾险是不实用的。
究竟为什么呢？我们一起来分解一下。
由于下文涉及较多保险专业词汇，大家一起随我看看一些基础的保险业务知识，以便大家更好的理解下面的内容：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、重疾险买20万保额够吗？
对于大多数人来说，买20万保额的重疾险是不够的。
为何这样说？因为购买重疾险时，保额主要是出于以下两个标准来考虑的：
1. 3-5倍年收入
如果你每年收入10万元，那么在买重疾险的时候，最好选择30-50万保额的。这样说是为何？
通常来说，一场重疾需要3-5年的时间来治疗与恢复，患者在这期间只能躺床修养，是无法上班的，收入肯定是没有了，家人很可能受到自己病情的拖累而 “返贫”。
所以，重疾险保额要保证有每年收入的3-5倍，才能够支持着家庭的生活开支，维持这家庭生活质量。
从国民收入情况来看，许多人的3倍收入金额算起来比20万都还要多。所以，普遍来说，买个20万的重疾险是不实用的。
2. 治疗一场重疾至少需要30-50万
治疗一场重疾至少需要30万，以及康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用一起合计算下来，估计40万至少还是要的。
要是在发达城市，各项开支费用也会更高，还是50万保额是更为安稳。
如果重疾险的保额只有20万，疾病来临，高昂的治疗费用需要面对时，这笔钱只能说杯水车薪，根本不足以解决问题。
如果保险的保额不足以让你度过难关，那买个不保险的保险，意义在哪里呢？
关于选择重疾险保额的标准还有不少，在这里我只挑选了最常见的两种与大家分析，如果有朋友想深入了解保额选择，不如看一下专家的讲解：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
二、目前保额配置不合理怎么办？
保额不足和保额过高是重疾险保额配置不合理的两种情况。
下面，我们分情况来讨论一下，遇到这两种不合理情况要怎样做。
1. 保额不足
在手头不宽松或者预算较少的情况下，我们无法选择，只能买低保额的产品，帮助我们度过一个过渡期。
不过，当我们的收入渐渐的上升，等到预算也没有那么有限时，我们就要再次选择更好的保险配置了。
再次购买保险产品需要解决现有问题，如风险覆盖不足，或者保额低，再购买能够覆盖不足的产品。
用事例来理解会更好：
由于我们一开始没有充足的预算，选择了保额少一些的定期重疾险。
如今我们有钱了，生活水平也提高了，就可以购买一份保额充足且保障终身的重疾险，这种情况下重疾险的保额就可以累积，并且保障期也就更长了。
这样子，在原有保障的基础上，我们获得了更加完善的保障。
2. 保额过高
上文也说了，重疾险50万保额就比较充足了。
如果你已经恰好购买了一份60万保额的重疾险，但是你的工资比较高的情况下，家庭经济条件比较好，它的保费对你目前生活不造成经济压力，那就不用去留意高保额的问题。
假如生病了，花钱的地方就多了，哪个人会嫌弃钱多？
如果说由于这份超高保额重疾险的缘故，导致你有经济压力，导致生活质量下降，在这时，我们就需要关注了。
后面的日子，我们需要把保险产品进行调整，让保额降低经济压力就减轻了。
产品如果太坑人了，可以退保，立刻采取办法，避免出现更大的损失。
但是，每一个保单都是有它的现金价值的，退保并不是意味着退保费，而是放弃对应年份的现金价值，保单的现金价值在前几年非常低，假如退保的话经济损失比较大，请大家郑重其事的考虑。
退保的做法我就讲述到这了，有退保需要的朋友可就要收藏好了哦：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
这里不得不给大家提个醒，若是想要退保的话，千万得等到新保单的等待期过了之后再退，不然旧保单退了，新保单却连等待期都没结束，这一阶段出险就不会获得赔偿的，有空档期就很不好了。
以上就是我对 "买额度多少的保险才够"的图文回答，望采纳！
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