小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许在未来我国人民退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也越来越重视养老规划。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也不知道有哪些坑。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司规定被保人生存为条件，根据年、半年、季或月即付保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了我们能让受益人拿到这笔钱。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交一笔钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面有固定的领取时间和领取的数量，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是不能赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济上会很吃亏，
所以，我们在选择年金险前，应该配置好完善的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，资金风险也就更好的转移了，有经济条件的话才去购买年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？哪一款更好一点呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性不是很好，一般不能随存随取。
假如你着急用钱，而且未来的资金规划没有做好，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
在资金流动方面有比较高要求的，可以随存随取的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，年金险的收益通常会在前五年比较低。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，复利增长的前提是实现了回本。
因此，年金险的投资周期很长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但其实分红是不确定的。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，可是也有很多做的不太好的地方，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,能够直观的反映出一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁之时还能领取满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
在我们选择年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，对于万能型账户来说利率当然越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "年金保险险有啥用"的图文回答，望采纳！
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