小秋阳说保险-北辰
昨日，学姐的小姨跟我说想给她儿子买款重疾险，由于保额越高保费越贵，她带着侥幸额想法，觉得20万应该就够了。
大部分人都会有些和学姐小姨相同的想法，想着买重疾险就是图个心里安慰，买个20万保额就是最好的选择。
这里，学姐先说明一下大家之前走的误区：重疾险买20万保额是完全不够用的。
为什么会这样？我们一起来详细说明一下。
由于下文会涉及到很多保险行业的专业话术，一起和大家不妨尝试来了解一下保险行业的业务知识，也是为了更好的理解下面的文章：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、重疾险买20万保额够吗？
对于绝大多数的人来说，买20万保额的重疾险根本就不够。
为什么学姐要这样说呢？因为如果要购买重疾险，保额主要是出于以下两个标准来考虑的：
1. 3-5倍年收入
若你一年有10万元的收入，那么应该购买30-50万保额的重疾险产品。这是为什么呢？
通常，一场重疾治疗与康复需要3-5年，在这段时间里患者不能工作的，那么工资自然也是没有了，那么家人也可能受到牵连而导致“返贫”。
因此，重疾险保额应该要有年收入的3-5倍，才能为支撑着家庭这段困难的时期，来维持家庭的基本生活。
从人们的收入情况看来，绝大对数人3倍年收入工资都远超20万。所以，对于大部分人而言，重疾险买20万保额是完全不够用的。
2. 治疗一场重疾至少需要30-50万
治疗一场重疾打底都得花30万，再加上康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用支出，保守估计需要40万。
如果在一线城市，各项开支费用是只高不低的，还是50万保额是更为安稳。
要是重疾险保额只有20万的话，面对疾病，需要解决高昂的治疗费用时，这笔钱只能说杯水车薪，根本不足以解决问题。
如果保险的保额不足以让你度过难关，那保险也就不保险了，买它的意义何在呢？
选择重疾险保额的标准有很多，这是最常见的两种，我已经和大家分析过了，如果有朋友想深入了解保额选择，以下有专家对此的分析，不妨大家看一下：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
二、目前保额配置不合理怎么办？
重疾险保额配置不合理可以分为两种情况：保额不足和保额过高。
接下来，分情况我们进行讨论，遇到这两种不合理情况要怎样做。
1. 保额不足
在手头比较紧或预算不足的情况下，我们无法选择，只能买低保额的产品，让这款产品作为一个过渡。
但是当我们的收入足够我们的生活，等到预算也没有那么有限时，我们就要考虑增加保险配置了。
再次购买保险产品需要解决现有问题，如风险覆盖不足，或者保额低，考虑那够弥补这些缺漏的保险。
我们用例子来说：
假设我们一开始由于经济原因，购买的定期重疾险具有的保额比较低。
现在手里宽裕了，经济条件也升高了，也就可以买一款保额充足也可以保障终身的重疾险，这样的话重疾险的保额就可以累积，那么也就让保障期更长了。
这样子，在原有保障的基础上，我们获得了更加完善的保障。
2. 保额过高
上文讲的很明白，重疾险只要50万保额就满足了。
假如你已经买了一份60万保额的重疾险的情况下，但是你的工资比较高的情况下，生活水平比较好，它的保费对你不造成任何影响，那就不用去留意高保额的问题。
如果发生疾病，需要钱的地方很多，谁会嫌钱多？
如果是因为这份高保额的重疾险产生的，导致你会产生经济压力，干扰到了生活质量，这时候，我们需要留意一下。
以后我们需要把保险产品调整一下，也就是降低保额，减轻经济压力。
如果产品坑太多，可以退保，及时止损。
但是，不同的保单都有它自己的现金价值，退保不是把保费退了，而是把对应年份的现金价值放弃了，在保单的前几年，现金价值是非常低的，如果退保的话需要承担比较大的经济损失，请大家一定要再三考虑清楚。
退保计划我就安排到这了，倘若你们需要退保得了解一下：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
这里不得不给大家提个醒，打算退保时，要在新保单的等待期过了以后再退，不然旧保单退了，新保单却连等待期都没结束，这个期间出险是不会赔付的，存在空档期真的很不好。
以上就是我对 "买重疾险需要注意的点"的图文回答，望采纳！
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