小秋阳说保险-北辰
虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？
抛开刚才的问题，了解一下问题核心，我们不知道人到底能不能活到200岁，核心内容其实是我们该探讨的：怎样去界定养老险中的“保终身”？
保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。
接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
在中国内地保险中，终身的意思是指活到105岁，而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
其意思就是，只要年龄到了105岁，无论我们是否死亡，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。
等到了105岁，有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，然后告知终止终身保险合同，不好一点的，直接告知合同终止。
想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？
值得一提的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。
生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素，当国家公民的寿命和医疗水平都在进步，生命表认定的终身寿命也会不断提高。
如果10年后真的人均活到200岁，那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，对于保险公司而言，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。
如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，年纪到了200岁再想去领取，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）
但经济收益并不在国家需要考虑内的，在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？
原因很简单，商业保险要么无法对冲掉通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以让我们看到，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，总结来说，养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间，对领取养老金越有利，退休后能领到更多的钱。
除了上面所述，我们还能找出一个规律，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这说明了：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。
回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？
答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这其实是很片面的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。
毕竟就算真能领到，那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样的话，我们在设计保险方案的时候，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "养老金个人帐户查询"的图文回答，望采纳！
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