小秋阳说保险-北辰
这些年，人们的经济水平越来越好，更多的人逐渐具备了保险意识，可还是会有这样的想法：如果不出险那买保险就是浪费钱。
是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢？为了解决这些客户的需要，保险公司的对策就是推出“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
不过学姐在这里提醒一下，买保险是为了给自己提供保障，让自己在以后发生意外时能解决好，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，下文内容具体解释，点击收藏：
《如何区分分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险？哪一种买了最划算？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，其产品组合了一份定期寿险和一份年金储蓄，“万能”的名头和功能是它的代名词，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这便可以说是如今万能险的孩童时期了。从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，换句话说，就是在保险保障功能的基础上，还增设了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑应该怎么来看呢？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：
被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；
值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。
至于保障和投资花的钱要如何占比，这个额度的分配是投保人随自身情况调整的。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，还想知道万能险更详细的内容吗？那看看这篇文章吧：
《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要保费不超过保单账户的钱，甚至保费客户都可以先不付；
投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，不过这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有的。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。
（3）万能险账户透明
很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。
（4）收益保证
我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，并不是说这个收益率是所有的保费的收益率，这点是大家一定得知道的。
很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。
但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，不过需要留心的是，保底收益外的部分有很强的不稳定性。
关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益存在的波动性是比较强的。
（2）投资收益不高
我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这说不上是高利率，所以能获得怎样的收益不言而喻。
除此以外，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？这里有答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，优点与缺点并存是产品的常态，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其灵活性很强，而且被视为投资选项之一，但投资收益确定性较少，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐站在客观角度来说，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。
三、投保万能险要注意什么？
买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，是否会因为准备不充足而无法转移风险，提供保障无疑是保险最基本的功能。如若万能险成为了你的选择，该从哪些方面来进行挑选呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
根据上面的信息不难看出来，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，切忌脱离自己的实际情况和需求做出不理智的消费行为。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：
《下面给大家推荐十个万能的险种，都值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "解释万能型保险有哪些"的图文回答，望采纳！
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