中荷安家宝终身寿险值得购买吗？如何返还？

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小秋阳说保险-北辰

就在最近，中荷人寿为大家准备了一款安家宝增额终身寿险，和常规寿险还是存在很多不同的，它不仅有保障功能，同时还有理财功能。

究竟这款产品的保障内容如何呢？我们可以投保吗，为了解决这些疑惑，接下来就让学姐和大家一起好好来分析一下这款产品吧！

考虑到有部分朋友还不了解什么是增额终身寿险，这里有篇简单的科普文章可以看下：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

一、中荷安家宝终身寿险保障内容好不好

安家宝终身寿险详细的条款详情已经整理在下面这张表格中了，大家请看：

为了可以让大家对于这款产品的详细情况有一个更加直观的认识，学姐将从投保规则和保障内容两个方面入手，为大家展开分析。

1、投保规则

安家宝终身寿险可以承保的年龄段，覆盖了出生满30天-70周岁的群体，这样的投保门槛其实是很宽松的。不管是那些才出生还没有多大的小孩子，还是不超过70周岁的人群，只需要能够在其他的承保方面满足要求，那绝大几率就可以买到这款产品。

毕竟在市面上的同类型的产品里面，不少产品的最高投保年龄仅设置为65周岁，如此就将另外一些有需要养老的，或者财富传承需求的老人拒之门外了。

就安家宝终身寿险的保额递增比例而言，现在的数额是3.5%，这个比例会和保单年限一起增长，不断长大，时间越往后，保额和现金价值自然也就可以越高。但是，这样的递增比例并不是很优秀，相比很多增额比例达到3.8%的产品来说，虽说相差的只是区区的0.3%，但是经过后期不断复利，这二者之间的距离就会越来越大了。

针对缴费期限来看，安家宝终身寿险设置了三种选择，分别为分5年、10年、20年缴费。投保人完全可以从自己实际的经济水平出发，选择一个自己有能力承担的缴费期限。

并且，在免责条款方面，安家宝终身寿险有7条，譬如被保人吸食毒品、投保人对被保人故意伤害、酒后驾驶、战争、核爆炸等，倘若是由于上述这些情况导致去世或全残的，是不在保险公司的理赔范围内的。

如果大家对于免责条款不太了解的话，这里有一份攻略可以看看：

《保险的免责条款是什么，要怎么看？不懂可是要吃大亏的！》weixin.qq.275.com

2、保障内容

安家宝终身寿险有着十分简洁的保障责任，只拥有一般身故/全残保险金，以及航空意外身故/全残保险金。

先瞧一瞧一般身故/全残保险金。被保人不幸身故或者全残的时间要是在其18周岁之前，赔偿的金额具体有多少，还是要看已交保费与现金价值哪个大，大的那个就是赔偿金额。身故或者全残的时候要是已经满18周岁了，缴费期是否完成就成了主要考量，大家可以选择不同的赔付方式。

在缴费期内身故/全残，那么就把已交保费X对应比例系数和现金价值进行对比，赔付二者中较大的那个；当缴费期结束之后，则多设置了一项赔付有效保险金额的选项。

而它的对应比例系数分别是：18-未满42周岁：160%；42-未满62周岁：140%；已满62周岁：120%。

已经有了这么多的了解了，学姐只想说，这样的设置其实是不太好的。众所周知，对于62周岁前的人群而言，还承受着巨大的家庭经济压力，若是在这段时间内，不幸出现意外，将会给家庭造成巨大影响。安家宝终身寿险不光是没有考虑到消费者的需求，还将对应比例设得更低，显然是不够诚意。

从它的航空意外/身故全残保险金情况来看，只要被保人在75周岁以内，以乘客身份搭乘民航客机遭遇意外事故，从该事故发生之日起180天内导致亡故/全残，保险公司不但会把一笔身故/全残保险金给付给被保人，同时给付一笔累计已经保费，不过最高不会超过2000万元。

由于篇幅有限，关于这款产品的更多分析，我都整理在下面这篇文章中了，详情可戳：