小秋阳说保险-北辰
每个人的梦想就是活到200岁,虽然这不会成为事实。
不是不可能,火星还能住人呢,长寿或许成为几十年后的常规操作呢???偶尔期待一下105岁还是可以的吧???
OK~我们抛开问题看本质,我们不知道人到底能不能活到200岁,核心内容其实是我们该探讨的:“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的?
具体能够领用多少养老金,我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。
跟着学姐,一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁,不管我们实际上挂没挂,按照保险的定义的话,我们统统算“挂掉了”。
等到了105岁,有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔,有好好交社会养老险的,能拿到这辈子最后一笔养老金。
有缴纳过终身重疾险和终身意外险的,相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你,为了祝贺你的长寿,然后再把终止终身保险合同告诉你,而其他不好的,则会直言合同结束。
如果十年后发生了科技大爆炸,人均寿命忽然延长到200岁怎么办?
学姐想说的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。
生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定,当国家公民的寿命和医疗水平都在进步,那么受这两项因素影响的生命表上限,当然会越来越高。
即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,站在保险公司的角度上出发,保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。
如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话,给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
(因此在这里要和大家多说一句,年纪到了105岁,能领取就赶快领取,年纪到了200岁再想去领取,那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。)
但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金?
学姐让你多领养老金,而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢?
原因其实特别好理解,要么就是没办法抵御通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下,被逼着往前跑(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以让我们看到,个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金,换句话说,我们的养老金缴纳数额越多,缴纳年限越长,可以领取的数额也就越多。
不仅仅如此,我们还能看出另外一种情况,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这就意味着:买的养老金能达到10%的收益率,并且不用面临任何的风险。
还是要讲原来的,怎样多领养老金?
方式就是:在还没有退休之前,尽可能的多交,时间越长越好,还有你们当地的经济状况相对比较好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,一旦这样,我们就会利益最大化,用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实是很片面的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说,国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
如此一来,通过灵活的配置保险方案,保险的性价比评估就能更加方便准确。
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以上就是我对 "养老金每年照相怎么照"的图文回答,望采纳!
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