小秋阳说保险-北辰
鑫如意(白金版)是由中国人寿推出的一款年金险产品，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，这一点让不少朋友都心动了！
学姐的表弟当时也是心动不已，直到自己投保了这款年金险，现在却后悔都晚了。
的确，年金险是一款具有理财功能的险种，藏在背后的圈套有点多！
下面就让学姐将这款年金险较为神秘的地方和你们讲一讲吧~
学姐也和大家分享一份避坑小指南，投保年金险前一定要看看：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐依据条款内容总结了一份相对简单的产品保障图，一起来浏览一下：
从保障图中会知道，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式上真的有非常多种，不仅有生存保险金，还有年金和满期金。
并且投保门槛也不高，最高的投保年龄不高于70周岁，在中老年人群也非常不错。
不过，学姐仔细观察了一下，反而扒出好多做的比较差劲的地方！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限仅有年交可选，没有趸交这一方式可选。
趸交，大家可能很陌生，说白了就是一次性把全部的保费都交完，这种交费方式不适合收入低的家庭，比较适合高收入，但是收入不可以维持相对平衡的人群选择。
年交的意思就是说，每年缴付保费，一直要把保费缴纳清楚为之，那么这个适合哪类人群呢？收入比较稳定的。
缴费方式若是有这两种的话，可以二选一投保人就能够根据自己的经济来选择，不用质疑这对投保人来说非常的不错的。
国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面做的不是很好需要改善！
可知，缴费年限不是想怎么选择就选择的，如果到现在你还不知道自己适合哪一种？这样吧，来看一看这一篇文章：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是允许添加万能账户的，就针对这一点而言是值得得到大家的称赞的。
然而大家如果要认真对这点进行推敲的话，这两个万能账户的保底利率竟然只有2.5%！确实是不够大方！
那么究竟什么是万能账户呢？
如果有投保人不想对年进行领取，就可以把年金放在这个账户里面进行复利增值。
万能账户的保底利率基本占百分数的百分之三左右，对比之下，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户实在是拿不出手。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金只能赔付已交保费和现金价值二者取大。
当前同类型的一个年金险，身故金的给付是非常的给力：可赔付120%、140%、160%这些保额比例。
要知道，这对于那些经济来源仅靠三四十岁的家庭来说，身故赔付金要越高才对他们来说越友好。
如果是患有疾病死亡了，家庭最大经济就没有了，不用怀疑整个家庭都会很崩溃的，难以想象的是很严重的就是家庭生活都难以保持。
之所以说，赔付的身故金越多的话，就能提供给家庭更好的保障，至少在维持基础的生活是没有问题的。
而鑫如意年金保险(白金版)就少了对这方面问题的思量，没有把被保人作为第一思考对象！
除了上面提及的这些，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些我们不知道的缺陷，详细的内容在这篇文章里都能找到，感兴趣的小伙伴就继续往下看吧：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
分析完保障内容，大家最关心的还是这款产品的收益如何，一起来浏览一下！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
在学姐进行演算收益之前，先带大家研究一下内部收益率IRR的概念：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入和流出的现值总额一样、净现值等于零时的折现率。年金险能够带给大家的好处是不是有点很多，大家的关注点不能只放在代理人演算出来的的收益率上，而且大家还着重来看它的内部收益率IRR。
为了方便大家理解，那么学姐就简单的说一下，只要内部收益率IRR的数值变高了，这款年金险产生的收益也会越高。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}深度剖析鑫如意年金保险(白金版)！
当小王在30岁投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交保费为10万，持续上缴5年，在满50岁之后就开始领取年金，基本保额是10130元。
生存保险金：签订保险合同后就能领取10000元，在小王30-50岁时，每年可领基本保额10130元。
年金：在小王51岁的时候，会赔付110%的基本保额，算下来就是1113元，那么在52岁一直到80岁这个范围内，会给付百分之一十的一个基础保额+上年年金。
满期金：在小王80岁的时候 ，一次性的把保费给全部交齐全，即就是50万元。
由图片可以得出，在小王满60岁的时候 这款年金险内部收益没有增加还是停留在负值，即言之，小王60岁时，收益任为负值！
小王有了70岁时，内部收益率IRR仅为1.04%，要是小王到了80岁时，内部收益率IRR就可以达到3.42%了。
这种情况是由什么原因造成的呢？原因是在保障期满时，是一次性给全部付清了已交的保费的，这就是内部收益率快速提高的原因了。
即言之，选购了这款年金险，在短期的内部收益不是很理想，如是领取至保障期满了，便可得到高的收益，真心觉得这个非常坑！
三、学姐总结
概括一下，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容缺陷真的还挺多的，并且短期收益也不算做的好的，投保前要再三考虑！
毕竟市面上优秀的年金险还是很多的，这不，学姐已经整理好了，想接着了解的朋友不妨看看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫如意人身保险"的图文回答，望采纳！
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