小秋阳说保险-北辰
社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，越来越多人具有保险意识，不过不少人会有这样的忧虑：买了保险但是不出险浪费钱。
有什么方式能够处理好这样的矛盾呢？针对如何满足这种客户需求的问题，保险公司的对策就是推出“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
在这里我想讲明白一个点，买保险是为了给自己提供保障，给自己能够解决意外的能力和条件，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。
在阅览本文前，让我们分别了解一下万能险和其他保险的不同之处，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，因为它“万能”的名头和功能，一推出市场便受到的青睐,这便可以说是如今万能险的孩童时期了。
显然从第一款万能险产品的组合开始，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：
在收到被保人首笔保险费之后，保险公司首先扣除的费用就是运营成本；
一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，这个额度的分配是投保人随自身情况调整的。
上面提到的万能险只是基本的知识，对万能险还是很感兴趣吗？来看看吧：
《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗？速看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。
支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;
只要保单账户足够支付保单费用，客户也可以耽搁一下保费的支付；
投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
没有特殊的情况，万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。
由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。
这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，并不是所有保费的收益率，这一点请大家务必弄明白。
许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。
但是因为每个公司的保证收益也是有区别的，能取得怎样的收益就要看保险公司如何运转资金如何管理了。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，不过需要留心的是，在保底收益外的部分就不能保证了。
针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这不是高利率的表现，所以投资收益如何是可想而知的。
排除以上的所说到的不足之外，购买万能险还要了解哪些相关知识呢？答案在哪里寻找呢？请看这里：
《买万能险真的能赚钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险也无疑例外，其灵活性很强，而且被视为投资选项之一，但投资收益的多少无从得知，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。
所以学姐真心奉劝大家，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，是否会因为准备不充足而无法转移风险，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。假如你选择购买万能险了，该从哪些方面下手开始挑选呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，保底利率越高，可以理解为最终可获得的最少收益越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
根据上面的信息不难得出结论，什么样的人适合万能险呢？答案是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，切忌脱离自己的实际情况和需求做出不理智的消费行为。
如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，可以参考学姐整理的万能险盘点哦：
《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险包含着什么"的图文回答，望采纳！
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