小秋阳说保险-北辰
这款鑫如意(白金版)是中国人寿推出的一款年金险，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，很多朋友都十分看好这一点！
学姐的表弟当时就看中了这款年金险，投保了这款年金险，现在却追悔莫及。
确实，具有理财功能的年金险作为一款险种，我们还不知道的坑有很多！
下面就让学姐和大家讲解一下这款年金险的一些真相吧~
学姐也整理了一份防坑指南，投保年金险前一定要了解清楚：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐按照相关条款，做了一份比较通俗易懂的产品保障图，一起来探讨探讨：
由保障图能够得知，国寿鑫如意年金保险(白金版)的年金给付方式还挺多样的，除了生存保险金之外，还有年金和满期金这三种。
并且投保门槛真的没有那么高，最高的投保人群不超过70周岁就行了，对中老年人的友好程度很高。
不过，经过学姐仔细研究，反而察觉到很多不足之处！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限就只有年交这一个选项，不能选择趸交这一方式。
趸交，也就是相当于一次性把全部保费交清楚，主要是这种交费方式只适合收入高，但是收入不稳定的人群选择。
而年交，就是每年缴付保费，直到保费缴纳完成为止，经济来源比较稳定的人群建议选择。
倘若有这两种缴费的方式，那么选择就比较自由了，投保人可以根据自己的实际情况来选择了，对投保人来说非常的友善。
国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面就做的不是很好！
以此看来，缴费期不是随便选择的，目前为止自己对缴费年限还很盲目的？来瞧瞧这篇文章：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是能够另外加万能账户的，对于这点来说很值得称赞。
然而如果细究这一点，这两个万能账户给大家的保底利率居然只有2.5%！实在是太小气了！
怎样什么是真正的是万能账户呢？
如果投保人不想领取年金，可以把年金放在万能账户里，这样会产生复利增值。
万能账户的保底利率基本占百分数的百分之三左右，将鑫如意年金保险(白金版)的万能账户与其他按产品进行对比之后，我们会发现这个产品是真的不太行。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金只能赔付已交保费和现金价值二者取大。
当前同类型的一个年金险，身故金的给付无比的给力：可赔付120%的保额，140%的保额，160%的保额。
要知道，对三四十岁的家庭经济支柱来说，不用多说，身故赔付金越高是越好的。
如果是不幸身亡，整个家庭最大经济都失去了，让整个家庭走进了困难，至于更加严重的就是基本生活都没有办法开启。
由此看来 ，赔付的身故金只要是赔付的越多，就能提供给家庭更好的保障，至少在维持基础的生活是没有问题的。
而鑫如意年金保险(白金版)就没有想到这方面的问题，没有把被保人作为第一思考对象！
除了这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些做的不是很好的地方是我们还不太清楚的，下面这篇文章都会一一告诉你的，有兴趣了解的伙伴戳下方：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
讨论完保障内容，大家最关心的还是这款产品的收益如何，一起来探讨探讨！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
在进行演算收益前，学姐先给大家科普一下有关内部收益率IRR的概念吧：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），说的是资金流入与资金流出有相同的现值总额、而且也要求必须是净现值等于零时的折现率。年金险的收益是否可观，不能只注意到代理人演算时候的得到的收益率的结果，而且大家还着重来看它的内部收益率IRR。
那么学姐就说的简单一点吧，针对内部收益率IRR的数值而言，只要变高了，就代表着这款年金险的收益越好。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}深度剖析鑫如意年金保险(白金版)！
当小王在30岁投保了鑫如意年金保险(白金版)，每年交10万保费，连续交5年，年龄到了50岁之后就可以得到年金，基本保额规定为10130元。
生存保险金：完成投保后就可以领取10000元，在小王30-50岁时，每年可领基本保额10130元。
年金：51周岁的时候， 进行给付110%的基本保额，即人民币为11143元，那么在52岁一直到80岁这个范围内，会给付百分之一十的一个基础保额+上年年金。
满期金：在小王80岁的时候，把保费一次性给付清，是50万元。
由图可以得出，在小王满60岁的时候 这款年金险内部收益没有增加还是停留在负值，即言之，满了60岁，收益还是没有！
小王年龄有了70岁，内部收益率IRR才达到了1.04%的水平，到了80岁，内部收益率IRR值却是升至3.42%。
出现这种情况是咋回事呢？答案就是因为在保障期满时，已交的保费是通过一次性的方式给付了的，内部收益率的迅速高升原因就在这里了。
即言之，已经购买了这款年金险，短期的内的收益并不乐观，只有在保障期内都全部领取了才能得到高的收益，这样设置实在是坑！
三、学姐总结
总的来说的话，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容缺陷真的还挺多的，并且在短期收益方面也不是很好，投保前要三思！
毕竟市面上大部分的年金险都是做的比较好的，这不，学姐已经写在下面这篇文章里了，有兴趣的朋友可以浏览一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫如意合同分析"的图文回答，望采纳！
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