小秋阳说保险-北辰
“存不存在这种保险产品，就是保险公司在还没出险的时候打理保费，让保费增值，满期没出险的话，就付增值后的保费，出险的话又可以赔钱？”
这种比两全险生还死赔还要美好的想法，保险公司也懂。市面上也还真的有一类保险产品看似能满足以上要求，那就是年金险产品。
不过别高兴太早，下面学姐就用人保寿险这家公司近期新上市的一款年金险——臻鑫相伴年金险为例，来给大家看看梦想和现实的差距。下面这篇文章会告诉你年金险的这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
首先我们对人保寿险臻鑫相伴年金险的产品图做一个深入了解：
人保寿险的这款臻鑫相伴年金险属于中长期型理财险，保险期间只有13年。假如计划配置臻鑫相伴年金险来填充养老险，那适配度可能没那么高，因为保险期间对比下来就较为短暂，并且可领取的年限也是比较短的，达不到退休后年年有钱领的要求。
不仅如此计划投保人保寿险臻鑫相伴年金险的话这几点是你必须要了解的：
一、保障内容单一，保险杠杆不高
从上图可见，臻鑫相伴年金险的保险责任算是比较简单的，只包括了“年金”、“满期保险金”和“身故保险金”。
臻鑫相伴年金险既不提供万能险账户也也不提供分红。那么对于这个投保几年度开始有效呢？是需要投保至第5个年度，那么从这个年度对应的生效日开始，每年才可以领取到100%的保费生存年金。
另外，还需要特别注意，臻鑫相伴年金险是一种人身险中的两全寿险，是不包括疾病保障的。且“满期保险金”和“身故保险金”不能兼得，只能选其中一个。当13年的保险期间届满，被保险人仍生存的话，保险公司将给付100%基本保额。
与上者相对的是，假设被保险人在被保障的时间里亡故，那么保险公司将给付保单现金价值或已交保险费扣减已给付的年金后的剩余价值，同时保险合同终止，其余保险责任也都结束了。
假如你想得到疾病保障的话，就需要投保另外的健康保险产品：
《新定义重疾险大盘点，这十款性价比最高！》weixin.qq.275.com
假如为了获得高保额的身价保障才购买臻鑫相伴年金险，那学姐就要让你三思了。
产品图告诉我们，臻鑫相伴年金险的身故保险金给付方式规定，给付出险时的保单现金价值或者给付已交保费减去已给付年金后剩余的价值。
比如说唯独13年保险期的中短期年金险，保单的现金价值在投保的早期，价值真的相较于已交保费来说低太多了，而在保险期间后期，也与累计已交保费相差不远。
虽然年金险是在寿险的基础上加以改进的，但是在保险杠杆性上是远不能和定期寿险相比的。如果想要获得高杠杆的寿险保障，那还是看看下面的这些产品吧：
《适合投保的十大寿险榜单！》weixin.qq.275.com
二、资金回笼速度慢，收益并不可观
既然保障上一般般，那么理财方面臻鑫相伴年金险可以扳回一城吗？
学姐简单算了一下，理财保险不是赚大钱的工具，还是打消这个想法吧。
假设30岁的老王买了臻鑫相伴年金险，每年掏10万块去交保费，10年下来基本保额就有265590元，如此一来老王在保期内的获益金额为：
投保的第5年至第12年，每年可以拿到10万元的年金，一共可以拿到80万。
倘若老王在13年后保期到期时还生存着，保险公司给付满期保险金265590元。
权且不考量通货膨胀等问题，老王投保了13年所获得的净收益是：
80万+26.559万-10万x10年=6.559万
买入保险支出了一百万，结果收益才65590元，这种收益还不如银行的定期。因而希望靠年金险赚很多钱的伙计可千万要谨慎。提醒大家，不同的产品收益也自然不同，假如想要收益稳定的理财方式，就很推荐下面这些产品。
《十大年金险排行 ▏在考虑高收益年金险？这10款错过拍大腿！》weixin.qq.275.com
总的来说，臻鑫相伴年金险的整体性价比不算高。但这款产品在高额身价保障和理财增值上存在劣势，如果您有这方面的需要可以查询别的产品。
假如是不想让自己消费太多，有存钱好习惯的话，保障时间有十三年的臻鑫相伴年金险，大家可以看一看。
以上就是我对 "臻鑫相伴年口碑"的图文回答，望采纳！
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