
小秋阳说保险-北辰
根据第七次人口普查结果显示,我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了,在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了,也许在未来退休后,而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题,大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
以此,他们把自己的关注点放在了商业养老保险上,其中年金险就是商业养老保险中的重要成员,很多人在购买年金险的时候,容易被业务员误导,并不知道有哪些坑在等着你踩。
对于年金险的优劣具体有哪些,学姐给大家分析一下,顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧~
只是养老保险除了年金险以外,并且增额终身寿险实用性很强,可以先了解:
《既能理财,又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣?值得入手吗?》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费,保险公司提出的条件是被保人生存,按年、半年、季或月给付保险金,持续被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说,年金险就是把我们的钱存到保险公司,约定期限届满,保险公司会给我们返钱、给分红之类的,要是不小心身亡了,钱还能被受益人拿走。比如常见的教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费,他们不但经常沦为月光族,还有进行分期还款的。
不光是养老问题需要提前规划和考虑,孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的,而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题,一次性交完规定的钱,也可以每年定期缴纳一笔钱,被保人在约定的年限到了之后,可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益,领取的时间和数量都是不变的,可以提供长期、稳定、持续的现金流。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说,年金险是不受他们影响的,从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
就拿安全性来说,在我国保险比银行高很多,合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
保险公司如若破产倒闭了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产,其手里头的人寿保险合同与责任准备金,肯定是转让给其他保险公司。与转让协议相悖的,将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
可以明白,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,但是也有一些短板:
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴,不是保障型保险,面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候,理财型保险是不可能赔付的,现在情况下的家庭容易陷入困境,经济也会受到很大的损失,
因此,我们在买年金险之前,应该先把周全的人身保障配备好,例如重疾险、医疗险与意外险等,可以更好地转移财务风险,手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢?买哪个更好一些?浏览一下这篇文章你就知道了:
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别?理赔的时候会冲突吗?》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项,已经投入到年金险里的钱,一般是不能随便取出来的,在流动性方面做的不是很好,不可以一存进去就取出来。
比如你很着急用钱,但是没有把后面的资金计划做好,想把年金险里的钱取出来,通常是不允许的。
如果想要提高资金流动性,什么时候存什么时候取出都可以的理财险,可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的:
《新鲜出炉!五大高收益增额终身寿险别再错过了!》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策,为了避免一些不正当收益的正当化,在刚开始的五年,年金险的收益会比较少。一般情况下都会在第十年的时候回本。或一些年金险比较优秀,有可能第七年或第八年就回本,复利增长会在回本之后出现。
针对年金险来说,投资周期确实比较长,是一个积累的过程,时间越长收益肯定越高,时间越短,能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了,但是这个分红其实不一定能有。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润,收益会变动,并不能得到保证。
一旦出现经营不善的情况,那么拿不到分红的事情是极有可能发生的,要是经营的好,还是有机会拿到分红,不能确定具体能有多少钱。
年金险除了以上的四点缺陷,还有这些猫腻:
《学会这招,远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来说,年金险有一定的优势,可是也有很多做的不太好的地方,年金险可以让你老了以后更加有保障,也可以给孩子储备教育资金,可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率,是年金险的“照妖镜”,能够将一款年金险的真实收益反映出来,所以,在购买年金险时,要留意内部收益率IRR的值是多少,判断一个年金险是否优秀,就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,生存总利益也就是说整个保单退保时,客户能领回来的所有的钱。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金,那么你一直可以领到60岁,60岁的时候还有满期金,那合同结算后,把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
在我们选择年金险的时候,那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品,然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险,会有一个全能性的账户,如果是万能账户的话,保底利率当然是越高越好,截止到现在最高保底利率是3%,这是由银保监护规定的,选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了,可以参考参考:
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险?这10款别再错过了!》weixin.qq.275.com
整体来讲,年金险较为适合用于理财和养老金,选择年金险的时候,要选择生存总利益高的,内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "买年金保险险前需要关注什么问题"的图文回答,望采纳!
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