小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，具备保险意识的人逐渐增长起来，可很多人都会这样认为：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。
有什么方式能够处理好这样的矛盾呢？以这些客户的需求为出发点，保险公司自然是有办法的，做出了“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
不过学姐在这里提醒一下，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，预防意外来临时自己能够有能力应对，保险主打的功能就是转移风险。
本文开始之前，大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别，点击下文收藏，以便更好理解：
《分红险、万能险、增额终身寿险，这些理财险究竟是哪里不同？哪种最值得买？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
世界上最初的万能险诞生于1979年的美国，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，一经推出便广受青睐，这就是万能险开始初现雏形的样子。从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。
怎么看万能险的收益逻辑呢？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：
万能险收益逻辑示意图
为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：
一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；
一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，还想详细了解万能险吗？那看看这篇文章吧：
《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
传统寿险缴费有强制性，但万能险不是。
每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；
只要保费在保单账户可支付的范围内，甚至投保人可以先不付保费；
投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
账户设计透明，成本非常透明，这是万能险高于其他险种的一个独特设计，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。
并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。
利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，并不是交的保费的收益总和，这点的话大家务必要搞清楚。
许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，但超出保底利率的部分保险公司和投资人会按比例进行分享。
但因为每个公司对保证收益又存在差别，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，但要留意的是，保底收益外的部分有很强的不稳定性。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益存在的波动性是比较强的。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这说不上是高利率，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。
撇开以上的所提到的不足的地方，我们购买万能险时，哪些的地方还需要特别小心的呢？寻找答案，请看这里：
《买万能险真的能赚钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也具有优缺点，其拥有较广的用途面，而且被视为投资选项之一，但投资收益是个未知数，初始费用、风险保费等的返还是使整体收益率提高的原因。
所以由学姐分析得出，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么？
是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，是否拥有足够的转移风险的能力，而保险最基本的功能就是保障。如若万能险成为了你的选择，怎样挑选才能事半功倍呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对较低的手续费可以少花钱节约生活开支。
根据上面的信息不难看出来，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，没有更好的投资渠道，资金周转不大，又不愿放银行缩水的人群购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，切忌不顾自己的实际状况和需求，导致自己的不理智消费行为 。
在确保拥有足够的保障之后，如果有想买万能险的意向，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：
《下面给大家推荐十个万能的险种，都值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险是啥详解"的图文回答，望采纳！
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