小秋阳说保险-北辰
中国人寿发布了一款年金险产品——鑫如意(白金版)，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，有许多的朋友都对这一点心动不已！
这款年金险当时就让学姐的表弟十分看重，投保了这款年金险，现在真的是悔不当初。
确实，年金险作为一种险种具有理财功能，我们还不是很了解的计谋数不胜数！
下面就让学姐揭开这款年金险的神秘面纱吧~
学姐也为大家总结出了一份防坑指南，投保年金险前一定要先进行了解：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐依据条款内容总结了一份相对简单的产品保障图，一起来探讨探讨：
从保障图中会知道，国寿鑫如意年金保险(白金版)给消费者提供的年金给付方式真的是各种各样，有生存保险金、年金、满期金这三种方式。
并且投保门槛真的不算高的，最高允许70周岁人群投保，对中老年人的友好程度很高。
不过，通过学姐的细心研究分析，没找出这款产品做的不错的地方，反而扒出好多做的比较差劲的地方！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有年交，欠缺了趸交的方式。
一次性交完所有的保费，也被称为趸交，这种交费方式不适合收入低的家庭，比较适合高收入，但是收入不稳定的人群选择。
至于年交，就是每年缴付保费，保费需要付清截止，对于收入不怎么稳定的就不建议选择了，这款比较适合收入稳定的人群选择。
如果两种缴费方式都有，那么选择就比较自由了，投保人可以根据自己的实际情况来选择了，这样一来对投保人来说挺友好。
国寿鑫如意年金保险(白金版)，它在这方面的话需要改进一下！
以此看来，缴费期不是随便选择的，对自己所选择缴费年限还很模糊的不知道选择哪一款的？来瞧瞧这篇文章：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是另外再加万能账户的，就针对这一点而言是值得得到大家的称赞的。
但是大家如果对于这点仔细地思考的话，这两个万能账户给大家所提供的基准利率居然只有2.5%！委实是吝啬了！
到底怎样才是万能账户呢？
主要是针对那些对于年金没有想要领取想法的投保人来说，年金会在万能账户里不断地复利增值。
万能账户的保底利率是多少呢？大概在3%左右的，在和其他产品做了比较之后，鑫如意年金保险(白金版)的这款万能账户是处于劣势的。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金不是这两种（已经保费和现金价值）都可以选择的，而是选择其中大的进行赔偿。
对于一些年金险是一样的，身故金的给付更加给力：可赔付120%/140%/160%保额。
这对于那些三四十岁最为奋斗的家庭经济来说，身故赔付金无疑是越高越好的。
倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，无疑会让整个家庭陷入窘境，难以想象的是很严重的就是家庭生活都难以保持。
所以，赔付的身故金越高越多，就能提供给家庭更好的保障，最少都能支撑基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)就没有考虑到这个方面，没有以被保人的角度来思考问题！
除了这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些藏在背后的一些小缺点，详细的内容都被罗列在这篇文章里了，感兴趣的小伙伴就继续往下看吧：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
对保障内容做了了解之后，大家还是最关注这款产品的实际收益情况好不好，一起来探讨探讨！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
在学姐带领大家进行演算收益前，就先给大家分析一下什么是内部收益率IRR：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入和流出的现值总额一样、并且净现值和零相等时的折现率。年金险给大家提供的利益能够有多少，大家的关注点不能只放在代理人演算出来的的收益率上，而且大家还着重来看它的内部收益率IRR。
简单的说，针对内部收益率IRR的数值而言，只要变高了，表明年金险的效益会越来越好。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)到底是怎样的！
如果小王在30岁投保了该产品，年交10万保费，交5年，在满50岁之后就开始领取年金，基本保额享有10130元。
生存保险金：投保后就能到手10000元，小王在这个年龄段30-50，每一年都能够获取到基本保额10130元。
年金：51周岁的时候， 进行给付110%的基本保额，即人民币为11143元，在52岁到80岁的时候，支出10%基本保额+上年年金+
满期金：在小王80周岁时，一次性给付已交保费，即50万元。
这种图可以告诉我们，小王60岁了，这款年金险收益任然是负值，这么说吧，到了这个阶段，还没有收益！
在小王有70岁的时候，内部收益率IRR数值为1.04%，但是到了80岁时，内部收益率IRR提高到了3.42%。
为什么会出现这样的情况呢？由于小王在保障期满时，是一次性给全部付清了已交的保费的，这才让内部收益率飙升了。
这么说吧，如果购买了这款这款年金险，短期的内部收益是比较低的，只要领取到保障期满后才能得到高收益，这也真的是太坑爹了吧！
三、学姐总结
综上，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容方面存在着诸多的不足，并且在短期收益方面也不是很好，投保前要认真考虑一下！
毕竟市面上大部分的年金险都是做的比较好的，这不，学姐已经给大家整理出来了，想接着了解的朋友不妨看看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫如意怎么买合适"的图文回答，望采纳！
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