小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着社会的进步，人们生活水平的提高，越来越多人具有保险意识，但是很多人依然有这样的顾虑存在：买了保险用不上就是浪费钱了。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？为了让这部分客户的特定需求得到满足，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。学姐整理了万能险的相关内容，一起来看看吧。
不过学姐在这里提醒一下，我们买保险就是为了给自己一份保障，给自己能够解决意外的能力和条件，风险保障是保险最重要的功能。
先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，为了让理解效果更突出，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险作为险种还很“年轻”，它最早诞生于1979年的美国，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，“万能”的名头和功能是它的代名词，一经推出便广受青睐，这便是如今万能险的雏形。
深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，也就不仅仅是有保险保障功能，更是设立了保底收益投资账户。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？学姐相信借助示意图这一截体,能让您会更深刻的理解：
万能险收益逻辑示意图
如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：
一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；
余下的钱最终会分别进入两类账户：一类是保障账户，用于保障；另一类是投资账户，用于投资。
至于花在保障和投资上钱要怎么分配，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，还想深入了解万能险吗？那就看这里吧：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要保单账户足够支付保单费用，甚至保费客户都可以先不付；
投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，并不是保费的全部所获得的收益率，大家是一定要了解这一点的。
大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，但超出保底利率的部分保险公司和投资人会按比例进行分享。
但是因为各家公司的保证收益各不相同，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，但要留意的是，在保底收益外的部分就不能保证了。
毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益存在的波动性是比较强的。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这并不属于高利率，所以能获得怎样的收益不言而喻。
排除以上的所说到的不足之外，购买万能险时，还要当心哪些的陷阱呢？这里有答案：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也囊括其中，其拥有较强的机动性，而且可投资，但投资收益的多少无从得知，整体投资收益率降低有可能是因为初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐真心奉劝大家，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，是否能更好的将风险转移出去，提供保障无疑是保险最基本的功能。假如你选择购买万能险了，考虑的重点方面有哪些呢？接下来学姐会对这个问题进行详细阐述。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，想知道产品的利率，最快的办法就是在公司官网进行查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
由此看来不难看出，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点：
《如果你不知道买什么，那么下面十个值得买的万能险可要好好看看了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险包含啥"的图文回答，望采纳！
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