小秋阳说保险-北辰
虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
不过长寿万一实现了也说不定，到时全民超长寿命老寿星呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？
好吧，回归正题，我们看看问题核心，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，需要做的是核心内容的探讨：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？
具体能够领用多少养老金，我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。
接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子，而是有一个具体的年龄规定，是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，从保险的定义来看我们都属于“已死”。
到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，此前按期交社会养老险的，这辈子最后的一笔养老金也能到手了。
要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，之后再告诉你终身保险合同已终止，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。
如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？
更需要我们关注的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
如果人类寿命延长两倍的话，依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
那么，对来说保险公司的话，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。
非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，要是真等到了200岁再领，那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。）
不过，从国家层面出发，经济收益并不是所在意的，国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时，又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的？
原因其实很明了，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，现收现付制体现了中国养老制度的根本所在：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。
这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
所以我们可以看出，每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。
除此之外，还能发现一种情况，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这说明了：你所买的养老金，收益率能达到10%，并且0风险。
回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？
方式就是：在还没有退休之前，尽可能的多交，时间越长越好，还有你们当地的经济状况相对比较好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这个看法其实不全面。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。
毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
基于此，保险方案配置在初始设计时，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。
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以上就是我对 "养老金 比例"的图文回答，望采纳！
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