小秋阳说保险-北辰
我国目前携有乙肝的患者最多，数量接近一亿。研究数据表明，在我国有80%的肝癌和乙肝有关，所以患乙肝非常的危险，这也是大部分商业保险会对乙肝携带者有所顾忌的一个原因。
虽然说患有乙肝的患者比身体健康的人购买保险更不容易，也是有机会购买的，这点大家可以放心。
很多事情不是必然的，比如乙肝投保问题，当然询问我患有其它疾病能否投保的问题也不在少数。学姐在这篇文里给大家一一解答：
《疾病患者无法投保？那可不一定！》weixin.qq.275.com
说到乙肝携带，它可并不简单！乙肝携带者投保也是有捷径的，什么?乙肝也能投保?别不信，看学姐为您详细介绍！
一. 乙肝的基本概念及分类都说乙肝患者很难买保险，但学姐可不这么认为。因为乙肝携带者是分很多种情况滴，我们要根据乙肝的分类对病情进行评估后再考虑怎样投保。
不过带病投保还是有小技巧滴，想要轻松解决这件事，学姐这里还有更具体的指导哦：
《只要知道这5步，带病投保一点也不麻烦。》weixin.qq.275.com
1. “乙肝”到底是什么？
其实，我们平常所说的“乙肝”是一个统称。在医学上，乙肝分为：乙肝病毒携带者、小三阳、大三阳、乙型肝炎这四类。
2. 判断健康状况
而肝炎（乙型）和乙肝病毒携带者可是两个完全不一样的群体，所以投保的结果自然也不一样。大家需要在投保前掌握自己的健康状况。
>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标，判断是否为肝炎：
因为肝炎发展为肝癌的可能性较大，商业保险对肝炎要求严格。所以一旦确诊为肝炎，可选择的保险较少，基本上就很难投保了。
>> 非肝炎，判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳，具体检查判断指标如下：
仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少；乙肝小三阳表示病毒增加速度慢，这时传染性较弱；乙肝大三阳表示病毒增加速度快，传染性强。
但不要担心，其实大部分保险不会为难病毒携带者，买保险时可选择性还是很大的。大小三阳的选择就很少，因为如果大小三阳患者进一步受到乙肝病毒的攻击，肝脏受到损害，肝功能指标出现异常，就成了“乙型肝炎”。
二．乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险？
带病投保最难过的一关就是核保了，对于肝脏状况的健康告知一般要考察三个指标：乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎。核保之前都得需要看健康告知的。那么不同程度的病情，各个险种的投保情况是如何规定的。
对于乙肝患者来说，投保的难易程度是意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。乙肝携带者的身体状况都是不同的，所以不同的保险投保条件也不同，下面就是学姐的测评了:
1. 重疾险
重疾险全称为重大疾病保险，被保险人一旦确诊保障范围内的疾病即可一次性给付相应保额的现金。是给付型保险的一种，就是指保险公司在被保险人患合同约定的疾病或发生合同约定的情况时，按照合同规定向被保险人给付一定保障金的险种。一次性解决患大病没钱、没经济来源的问题。
重疾险的健康告知比较严格，根据乙肝类型分为四种情况：
>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，但也有些产品需要增加保费才能投保。
>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选，但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。
>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少，大部分产品对大三阳持拒保态度，也有部分产品可以加费投保，或者保障除了大三阳以外的责任，也就是图中所说的除外承保。
>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了，市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的，这也是最糟糕的一种情况，意味着几乎不能享受保险的保障了。
可选择的范围这么少，患病的朋友又该怎么办？这时候大家可通过购买一些健康告知宽松的重疾险来提升投保成功的几率：
十大【健康告知宽松】的重疾险大盘点！weixin.qq.275.com
2. 医疗险
医疗保险是报销型保险，针对于生病或意外住院治疗费用进行报销。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。
但是医疗险的健康告知较为严苛。由图可知，大小三阳、肝炎想要投保医疗险简直是天方夜谭；即使说对于乙肝病毒携带者要放宽一点，可实际上都是除外承保的。
乙肝携带者想要投保，还是挺难的。
3. 意外险
意外险能帮助人抵御人生中发生一些不可预知的意外风险，例如意外身故、意外伤残、意外医疗等。如果不幸遭遇意外身故或者意外伤残，是可以进行给付型赔偿；而意外医疗产生的费用可以向保险公司报销。
每个险类都有亮点，那么它跟重疾险、医疗险和寿险相比，意外险在投保时限制是最少的，所以投保比较轻松简单，它直接购买即可，不需要考察健康告知，这样乙肝携带者也是可以投保的！
想要购买意外险的朋友可以先看看这篇文章哦，携带乙肝的朋友们快快把它拿下吧：
《别找了，2021年最优秀的意外险在这里》weixin.qq.275.com
4. 寿险
保障期间全残或身故，寿险是可以理赔的，对于有较多家庭经济责任和负担的人来说是很有帮助的，在经济方面是能够帮你家人承担很大一部分的。
对于仅乙肝病毒携带、小三阳的患者，如果以标准体投保，市面上大部分的寿险产品也是可以购买的，但是就保费而言，有些产品可能会提高；但是大三阳和肝炎因病情较为严重，所以很难购买寿险。
三．乙肝携带者投保前要注意哪些点？
1.健康告知首先我们要关注保险的最新情况，因为保险公司会不定期调整产品的健康告知，患病人员的健康告知指标决定于保险公司是否愿意为你保障，所以要重点关注。
其次，在选择产品时，建议尽量选择健康告知较为宽松的产品，因为健康告知越严格，核保通过率越低；相反，核保通过率才会越高。带病投保的朋友们这点一定要格外注意哦！
最后，你的健康告知指标一定要真实的告知给保险公司，有很多人在健康告知中隐瞒实情，保险公司当然是以“未如实告知健康实情”拒绝对他们进行理赔。
2. 申请多样化
学姐有一个好的办法，乙肝病毒携带者可以试试线上、线下一起行动，更有利于申请核保。
现在智能核保越来越流行，不用担心弄丢资料，核保速度也是没得说，按提示填写健康告知就可以了。勾选智能核保相对应的选项，可马上得到核保结果且无核保记录。线上智能核保后，核保的隐私信息也不会留下，比如乙肝患者在这家公司未通过核保，可以继续寻找下一家，不用害怕不安全问题出现！
线下、线上同时进行投保，也就提高了投保的成功率。这样你就可以对比选择出最适合自己的了！
不了解线上投保的人还有很多，线上买保险是不是真的保险，线上的不靠谱？看看这篇文章你还会这么想吗？就会知道，到底线上保险好在哪里：
网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？weixin.qq.275.com
学姐总结：
乙肝携带者买保险时要选择与病情相合适的，按照健康告知的要求进行投保；如果健康告知很严格，一定要及时更换，记得依照线上、线下多渠道投保的方法。
综上所述，乙肝携带患者购买到适合自己的保险是有很多机会的。保险只是保障自己身体的一种手段，也祝愿大家顺顺利利，福寿安康！
以上就是我对 "乙肝病人怎么正确选择商业医疗保险"的图文回答，望采纳！
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