小秋阳说保险-北辰
虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
不过长寿万一实现了也说不定，到时全民超长寿命老寿星呢？？？不要最长寿，只要更长寿，105岁可能值得期待？？？
进入正题来看看问题真正的本质，我们不知道人到底能不能活到200岁，只有问题的核心内容其实才是主要的，才是值得我们讨论的：该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”？
保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。
接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义，中国内地保险的规定是指活到105岁，而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
意思就是，只要活到了105岁，无论我们是否死亡，在保险的定义里面，我们就已经不再是“活着的人”了。
到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，此前按期交社会养老险的，这辈子最后的一笔养老金也能到手了。
终身重疾险还有终身意外险有交过的，比较人性化的产品会送你一笔祝寿金，祝贺你长寿，之后再告诉你终身保险合同已终止，略差一点的，直接通知合同结束。
如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？
需要重点指出的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。
就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。
如果人类寿命延长两倍的话，依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此，针对保险公司来说，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。
到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。
（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，到了200岁的时候再领取，那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。）
但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？
道理其实很简单，要么就是无法阻止这个通货膨胀（就比如终身寿险），要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶（比如年金险）。
国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，中国的养老制度实际上就是现收现付制：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。
有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
所以我们可以看出，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。
除此之外，还能发现一种情况，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这体现了：购买养老金，不仅没有风险，而且收益率能达到10%。
回到最开始的问题，如何多领养老金？
做法就是：趁着没有退休，尽可能的多交保险，时间越长越好，当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这个看法其实不全面。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家目前没有出台任何政策表明，社会养老金只能领取到105岁。
就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，通过灵活的配置保险方案，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。
想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "基本养老金计发办法"的图文回答，望采纳！
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
- 上一篇： 恒大学生2021版哪些地区可以买
- 下一篇： 多大岁数配置重疾险好
花更少的钱,买对的保险
为你寻找性价比最高的产品
热点问题
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
最新问题
-
08-27
-
08-27
-
08-26
-
08-26
-
08-26
-
08-26
-
08-25
-
08-25
-
08-23
-
08-23
