小秋阳说保险-北辰
社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，越来越多人具有保险意识，但也与不少人会认为：不出险就是浪费了买保险的钱。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？为了让这部分客户的特定需求得到满足，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
学姐先给大伙儿划个重点，买保险是为了给自己提供保障，给自己能够解决意外的能力和条件，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。
先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，收藏下文，让理解更透彻：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，其产品组合了一份定期寿险和一份年金储蓄，由于其“万能”的名头和功能，便从刚开始广受关注和支持，这便是如今万能险的雏形。
不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？直观示意图如下，大家可以先了解一下：
万能险收益逻辑示意图
为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：
一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
至于花在保障和投资上钱要怎么分配，投保人自主调节用于这两份的额度。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，还想知道万能险更详细的内容吗？这篇文章你不能错过：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。
在支付初期最低的保费以后，每一年根据收益情况，投保者都可随时追加投资；
只要保费不超过保单账户的钱，客户暂停保费支付也可以；
而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。
（2）万能险保障灵活多样
通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。
（4）收益保证
我们所说的万能险的保证收益是在扣除费用和保障成本后进入单独账户的保费，并不是交的保费的收益总和，这点是大家一定得知道的。
很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但是因为每个公司的保证收益也是有区别的，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，但是值得注意的是，那些高于保底收益的部分就不确定了。
保险公司对保证收益以上的部分不会做出什么保证的。而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益不太稳定。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这说不上是高利率，所以投资收益是什么样的状况不言而喻。
撇开以上的所提到的不足的地方，购买万能险还需要注意哪些的地方？答案在这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别吃亏了还笑呵呵.....》weixin.qq.275.com
总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险自然也是不例外的，其拥有较强的机动性，而且被视为投资选项之一，但投资收益无法得以保障，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
因此学姐给大家一些忠告，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，拥有的抗风险能力是否够强，毕竟提供保障才是保险的初衷。如若万能险成为了你的选择，挑选时的注意事项有哪些呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，保底利率越高，可以理解为最终可获得的最少收益越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。越低的手续费就可以花越少的钱，这样可以省下不少钱。
综上所述不难看出，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，又苦于没有其他投资渠道或者资金无处可用的人购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。
在确保拥有足够的保障之后，如果有想买万能险的意向，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：
《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险包含着什么详细解答"的图文回答，望采纳！
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