小秋阳说保险-北辰
这段时间以来泰康人寿研究出了一款年金险，那就是鑫享人生(分红型)，依靠“即交即领，养老递增，年年分红”这一特色的保险，让非常多朋友把目光转向它。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？
接下来就给你们做个产品的分析，看下该产品的好坏之处，收益又如何！
鉴于很多朋友是保险小白，那我建议你们可以先看下知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
关于产品保障图，大家先看看：
从保障图可以看到，鑫享人生年金险(分红型)设置了多种不同的年金给付方式，由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。
除了这些，还有身故保障、投保人豁免保障。
下面进入主题~对于这款产品的亮点和不足，细致的为大家分析一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限选择比较灵活，有趸交和年交两种方式可选择。
我们所说的“趸交”，说白了就是一次性把所有的保费付清，对于收入高、收入不稳定的人来说非常合适。
年交，说白了就是缴付保费一年的形式进行，如果收入稳定的话，还是非常适合的。
这也算是比较理想化的状态，投保人能根据自己的实际现状来选择适合自己的缴费期限，很有灵活性哦～
不明白该要什么样的缴费期限？让保险专家来给你指点一番：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额递增了，那么被保人的年龄在60周岁以上，这一点非常的优秀！从保障图可以看到，养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加，如若前文所述基础变大，最终能够当到手中的年金其实也是随着数的变大而不断变多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有投保人豁免保障，这样处理可谓非常之人性化！
对于一般客户而言，可能投保人豁免比较陌生，那么其定义是什么？
投保人如若出现高残或者是意外身故等突发状况的话后续的保费就可以不用交，并且合同持续有效存在，
投保人一旦发生身故/高残，那么此保险可以防止一些事情，例如，被保人没有经济能力再交付保费的情况。
比如说：
小红作为被保人，被30岁的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金险（分红型），保费需要交10年，每年10万。
例如投保人小王因意外在35周岁时身故/高残，可以退免交后续5年的保费，合同依然是有效的，妻子小红在以后的每年里，都可以领取到年金，此保障期限是小红满99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
看见分红的时候许多朋友都是两眼放光的，一看都可以领分红了，那年金险的收益也肯定高！
学姐对此想说，朋友们还是太年轻了~
合同上会白纸黑字的写清楚分红具体可以领多少，根据下图可以看出：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家梳理一遍条款内容：
首先，不保证一定会有红利分配，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
也就是说，有可能有分红，也有可能没有分红；
其次，即使有分红，也难以确定能有多少。按照条款所示，当红利通知书拿到了后，才会能知道当时的红利分配是多少。
综合各方因素结果是，能根据分红来获取超级多的收益，可谓是胡说八道！还是离实际近一些吧~
探究了分红型保险，里面还是存在着很多缺点和不足，为了更好的辨别什么是坑，大家记得收藏这份防坑指南：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中的身故保险金部分规定如下：
在80周岁之前，保额是在已交保费与现金价值中选取价值大的进行赔付；
若是被保人80周岁后去世了，把身故保险金从保障内容划去了！真的是太小气了！
身故保障设置上赔付120%保额，大多数同类型的年金险都能做到，赔付为160 是较高的设置赔付金额，
对三四十岁的人群而言，是家庭经济的支柱，这类人群比普通人群的身故赔付金高，
我们难以想象的是如果一个家庭的经济支柱不幸身故，一定会影响整个家庭的经济收入：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
对与这方面的考虑鑫享人生年金险|（分红型）还是有一些不足的，没有做到从消费者的角度出发！需要改进了！！
除了上面讲到的这些，鑫享人生年金险（分红型）还些值得注意的地方，由于篇幅有限，不做赘述，学姐整理在这篇文章里的内容都是要和大家分享的：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，一款年金险的好与坏市由内部收益率IRIR决定的。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解释为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为，一款年金险能够拥有越高的内部收益率IRR，然后这款年金险的收益率也更加增长，
接下来学姐来打个比方，现在来给大家算一下鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
比如，30岁的小王投了鑫享人生年金保险（分红型），年交10万保费，交5年，5年之后小王持有的基本保额将达到63600元。
生存保险金：在投保之日起到小王59周岁，每年能够领取基本保额的10%，就是6360元，是为生存保障金。
养老保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在60~80周岁的时候，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，60周岁发放6678元，70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金：。
长寿保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在81-99周岁的时候就可以，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，九十岁时能领28861元，最后九十九岁时能领44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)在年金领取的方式上，比较多元化，但是实际的收益却不容乐观。
不得不说这个内部收益率让人很失望，当小王80岁的时候才达到1.71%，等到保证期满的时候，内部收益率才能达到2.59%，那时小王的年龄是99岁！银行的定期利率（2.75%）比它都要高！
目前不少年金险，内部收益率IRR都能高达3%以上，对照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}况且劣势存在的很明显。
更重要的一点是，这款年金险没有很好的收益，学姐建议谨慎投保。
如果对收益方面比较在意的朋友，我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单，快来看看吧：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生生存险"的图文回答，望采纳！
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