小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不知道应该注意些什么。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，以及如何挑选一款优秀的年金险~
然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。被保人生存被当作保险公司的要求，遵循年、半年、季或月支付保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，受益人可以拿到这笔钱。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交一笔钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险赔付是行不通的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会大打折扣，
因而，咱们在购买年金险以前，应该先把周全的人身保障配备好，例如重疾险、医疗险与意外险等，金融风险可以更好地转移，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？哪一款更好一点呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
如果你急需用钱，但是没有把后面的资金计划做好，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
倘若希望减少对资金流动的限制，想存就存，想取就取的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，年金险的收益通常会在前五年比较低。第十年之后基本上才能够开始纯收益。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，复利增长的前提是实现了回本。
不得不说，年金险有很长的投资周期，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，但是分红其实并不是一定会有的。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，不能确定具体能有多少钱。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，可是也有很多做的不太好的地方，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，一定要看内部收益率IRR是否高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁的时候还有满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在挑选年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从全局出发，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "配置年金险需要关注哪些问题"的图文回答，望采纳！
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