小秋阳说保险-北辰
即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。
不是不可能,火星还能住人呢,长寿或许成为几十年后的常规操作呢???偶尔期待一下105岁还是可以的吧???
好,抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题,不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值,这个问题的核心内容是我们需要探讨的:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义,才能来计算到底能领到多少养老金。
跟着学姐,一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁,无论我们是否死亡,从保险定义的角度来说,我们都是属于“已挂之人”。
到了105岁之时,投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔,社会养老险有好好交的,可以最后一次领取养老金了。
要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话,比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你,对你的长寿表示祝福,而后和你说终止终身保险合同,不好一点的,直接告知合同终止。
如果十年之后人类利用科技,将寿命延长至200岁怎么办?
更需要我们关注的是,中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄,就是前文提到的105岁。
生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定,如果公民的平均寿命不断提高,医疗水平也不断提升,那么受这两项因素影响的生命表上限,当然会越来越高。
如果有一天,人类真的能够活到200岁,那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象,站在保险公司的立场,保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。
你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。
(在这里要格外说一句,到了105岁赶快领取吧,若是真的到了200岁再去取这笔钱,那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。)
但是,从国家角度出发考虑,并不需要顾忌经济收益,国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时,能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金?
学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢?
原因其实特别好理解,商业保险要么无法对冲掉通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀逼着不得不前行(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以比较直观地看到,个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。
不仅仅如此,我们还能看出另外一种情况,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这预示了:买的养老金能达到10%的收益率,并且不用面临任何的风险。
还是要讲原来的,怎样多领养老金?
答案就是:退休前交的越多越好,越久越好,当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这是许多人的想法吧,换句话说,我们用了最低“成本”,拿到最高“收益”。这个看法其实不全面。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说,国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样,保险的配置方案设计,在评价保险的性价比时,就能更加快速准确。
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以上就是我对 "苏州养老金吧"的图文回答,望采纳!
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