小秋阳说保险-北辰
即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。
不是不可能,火星还能住人呢,长寿或许成为几十年后的常规操作呢???200岁时没啥可能,或许105岁值得期待下呢???
抛开刚才的问题,了解一下问题核心,200岁到底能不能活到不是我们能够知道的,需要做的是核心内容的探讨:“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢?
只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义,养老金能领多少就能清楚计算。
跟着学姐往下看,学姐帮你解答这个问题。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
意思就是,只要活到了105岁,不管我们实际上挂没挂,在保险的定义上来看,我们都是“已死状态”。
等105岁到了,有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金,社会养老险有好好交的,可以最后一次领取养老金了。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,随后才告知你终身保险合同终止的事情,而其他不好的,则会直言合同结束。
如果人类寿命因为科技大爆炸,延长到200岁怎么办?
还要进一步强调的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异,生命表的设定也会存在不同,平均寿命和医疗水平越高,那么受这两项因素影响的生命表上限,当然会越来越高。
如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁,也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,对于保险公司而言,保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。
到200岁的时候,如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金,那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。
(在这里要格外说一句,到了105岁赶快领取吧,要是真等到了200岁再领,那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。)
不过,从国家层面出发,经济收益并不是所在意的,国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候,这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。
如何多领养老金?
学姐为什么说的是要多领养老金,并不是多领保险保额例如终身保寿险?
原因很容易让人理解,商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀,现收现付制表明了中国养老制度的实质:一方面把年轻人的钱收了,另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。
这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以从上面的数据来分析,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,换句话说,我们的养老金缴纳数额越多,缴纳年限越长,可以领取的数额也就越多。
不仅仅如此,我们还能看出另外一种情况,养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的,而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了:已经买的养老金,收益率能提高至10%,并且一点风险没有。
回到一开始说的问题,怎么着才能多领养老金?
方法就是:在你退休之前要尽可能多的交,时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这个看法其实不全面。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说,国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
真的领得到的话,也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
那么,我们在设计具体保险方案的时候,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。
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以上就是我对 "谁有养老金"的图文回答,望采纳!
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