保险问答

养老金有多少钱

提问:红唇与烈酒   分类:养老金
优质回答

小秋阳说保险-北辰

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???

抛开刚才的问题,了解一下问题核心,我们不知道人到底能不能活到200岁,只有问题的核心内容其实才是主要的,才是值得我们讨论的:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

如何清楚计算养老金的领用金额,只有先了解终身在保险行业中的定义。

往下看,问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

在中国内地保险中,终身的意思是指活到105岁,而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

意味着只要是年纪到了105岁,不管我们实际上挂没挂,从保险的定义来看我们都属于“已死”。

到了105岁之时,投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔,社会养老险有好好交的,可以最后一次领取养老金了。

其他的例如终身重疾险和终身意外险,有缴纳的话,相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你,为了祝贺你的长寿,随后才告知你终身保险合同终止的事情,劣质的产品,直接通知合同终止。

若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?

需要重点指出的是,前面所说的105岁,是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,平均寿命和医疗水平越高,生命表在认定上限寿命的时候,就会收到二者的影响而提高。

如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁,也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象,站在保险公司的立场,保险产品的保障时间是存在上限的,如果你的寿命真的达到200岁,保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,200岁的时候再想起来领,这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。)

但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金?

学姐让你多领养老金,而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢?

原因很容易让人理解,商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀(比如终身寿险),或者在通货膨胀强大的压力下,奋力前行(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助,现收现付制表明了中国养老制度的实质:一方面把年轻人的钱收了,另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以让我们看到,个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金,总结来说,养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间,对领取养老金越有利,退休后能领到更多的钱。

不仅仅如此,我们还能看出另外一种情况,养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的,而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了:养老金收益率能达到10%,并且没有风险。

最开始提到的问题,领养老金多的办法?

答案就是:退休前交的越多越好,越久越好,当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,换句话说,我们用了最低“成本”,拿到最高“收益”。这其实是很片面的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有出台相关政策,说明可以领到多少岁。

真的领得到的话,也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

通过这种方式,在保险方案配置的过程中,就能更好的评估保险的性价比了。

想要充分了解社保知识,光看这篇文章可不够!如果你依旧对社保知识存在疑惑,可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ,里面有全网最全的社保类知识,帮助你充分利用社保福利,省一大笔钱!

以上就是我对 "养老金有多少钱"的图文回答,望采纳!

全网同号:小秋阳说保险,欢迎搜索!


花更少的钱,买对的保险

为你寻找性价比最高的产品

热点问题

最新问题

保险问题标签

中国人寿
新华健康无忧
民生保险
中宏人寿
智胜人生
百年人寿
国寿福
前海人寿
返还型
阳光保险
华夏福临门
水滴保
年金险
商业养老保险
平安智能星
平安人寿
平安e生保
好医保
退保
招商信诺
平安金鑫盛
大都会保险
众安保险
医疗险
新华多倍保
平安福
安邦保险
康宁
乐享百万
教育金
工银安盛
少儿超能宝
平安智慧星
安盛天平保险
泰康人寿
分红险
富德生命人寿
万能险
中华保险
理财险
康惠保
老人保险
天安人寿
中国人保
新华保险
信泰人寿
幸福人寿
鑫福年年
香港保险
保险公司排名

请关注学霸说保公众号
咨询客服为您进行专家预约登记


点击微信 -> 发现 -> 扫一扫
扫描上方二维码进行关注