小秋阳说保险-北辰
即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。
不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不可能，105岁还是可以想想的吧？？？
进入正题来看看问题真正的本质，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，核心内容其实是我们该探讨的：怎样去界定养老险中的“保终身”？
具体能够领用多少养老金，我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。
跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
其意思就是，只要年龄到了105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
等到了105岁，有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。
其他的例如终身重疾险和终身意外险，有缴纳的话，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，随后才告知你终身保险合同终止的事情，劣质的产品，直接通知合同终止。
如果十年后发生了科技大爆炸，人均寿命忽然延长到200岁怎么办？
还要进一步强调的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。
不同的国家地区，因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因，生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，平均寿命越高，医疗水平越好，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。
如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此，针对保险公司来说，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。
若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。
（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，200岁的时候再想起来领，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）
但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡，可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金？
学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？
道理其实很简单，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。
过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出，每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的，总而言之，要想退休后领更多的养老金，那你必须要交更多的数额，交更久的时间。
并且我们还能了解到一种情况，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这预示了：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。
还是要讲原来的，怎样多领养老金？
唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这样的看法其实只包含了一部分。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家目前没有出台任何政策表明，社会养老金只能领取到105岁。
毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，通过灵活的配置保险方案，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "核销养老金"的图文回答，望采纳！
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