小秋阳说保险-北辰
每个人的梦想就是活到200岁,虽然这不会成为事实。
期待总要有嘛,几十年后,说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢???想象总要充满爆炸性,期待105岁还是可以滴???
好吧,回归正题,我们看看问题核心,人能不能活到200岁我们不得而知,需要做的是核心内容的探讨:所谓的“保终身”,作为养老险的一项,到底该怎么理解?
只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义,养老金能领多少就能清楚计算。
往下看,问题的答案学姐这就来告诉你。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
意思就是,只要活到了105岁,无论我们的状态是生存还是死亡,在保险的定义上来看,我们都是“已死状态”。
到了105岁的时候,有终身寿险的可以拿到寿险的理赔,有把社会养老险按期交完的,能够领到人生中最后一次的养老金。
终身重疾险还有终身意外险有交过的,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,而后和你说终止终身保险合同,而其他不好的,则会直言合同结束。
若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?
学姐想要大家注意的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平,平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高,医疗水平提高之后,人的寿命也越高,在这种情形之下,生命表上限寿命的认定自然就会提高。
即便人类能活到200岁,养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象,站在保险公司的立场,保险产品的保障实在正常寿命范围之内,如果你超过了生命表认定的上限,保险公司也不会对你继续进行保障。
非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金,那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。
(所以在这里要提醒大家一句,年纪到了105岁,能早点领取就早点领取吧,200岁的时候再想起来领,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)
但经济收益并不在国家需要考虑内的,国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时,完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金?
学姐为什么说的是要多领养老金,并不是多领保险保额例如终身保寿险?
原因其实并不复杂,要么就是无法阻止这个通货膨胀(就比如终身寿险),或者在通货膨胀强大的压力下,奋力前行(比如年金险)。
对于通货膨胀,只有国家提供的社会养老保险可以起到作用,现收现付制表明了中国养老制度的实质:一方面把年轻人的钱收了,另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以很清晰地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,换句话说,养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额,交越多可以领越多。
不仅仅如此,我们还能看出另外一种情况,养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的,而社会平均工资反映了社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这说明了:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。
回到最开始的问题,如何多领养老金?
应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。这只是代表一部分人的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于养老金来说,国家目前还没有出台相关规定,社会养老金只能领取到105岁。
如果是真的,也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样的话,我们在设计保险方案的时候,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。
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以上就是我对 "2014山东养老金上调"的图文回答,望采纳!
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