保险问答

2014山东养老金上调

提问:爱恨如歌   分类:养老金
优质回答

小秋阳说保险-北辰

每个人的梦想就是活到200岁,虽然这不会成为事实。

期待总要有嘛,几十年后,说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢???想象总要充满爆炸性,期待105岁还是可以滴???

好吧,回归正题,我们看看问题核心,人能不能活到200岁我们不得而知,需要做的是核心内容的探讨:所谓的“保终身”,作为养老险的一项,到底该怎么理解?

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义,养老金能领多少就能清楚计算。

往下看,问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是,只要活到了105岁,无论我们的状态是生存还是死亡,在保险的定义上来看,我们都是“已死状态”。

到了105岁的时候,有终身寿险的可以拿到寿险的理赔,有把社会养老险按期交完的,能够领到人生中最后一次的养老金。

终身重疾险还有终身意外险有交过的,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,而后和你说终止终身保险合同,而其他不好的,则会直言合同结束。

若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?

学姐想要大家注意的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平,平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高,医疗水平提高之后,人的寿命也越高,在这种情形之下,生命表上限寿命的认定自然就会提高。

即便人类能活到200岁,养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象,站在保险公司的立场,保险产品的保障实在正常寿命范围之内,如果你超过了生命表认定的上限,保险公司也不会对你继续进行保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金,那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。

(所以在这里要提醒大家一句,年纪到了105岁,能早点领取就早点领取吧,200岁的时候再想起来领,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)

但经济收益并不在国家需要考虑内的,国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时,完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金?

学姐为什么说的是要多领养老金,并不是多领保险保额例如终身保寿险?

原因其实并不复杂,要么就是无法阻止这个通货膨胀(就比如终身寿险),或者在通货膨胀强大的压力下,奋力前行(比如年金险)。

对于通货膨胀,只有国家提供的社会养老保险可以起到作用,现收现付制表明了中国养老制度的实质:一方面把年轻人的钱收了,另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,换句话说,养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额,交越多可以领越多。

不仅仅如此,我们还能看出另外一种情况,养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的,而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。

回到最开始的问题,如何多领养老金?

应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说,国家目前还没有出台相关规定,社会养老金只能领取到105岁。

如果是真的,也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样的话,我们在设计保险方案的时候,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

想要充分了解社保知识,光看这篇文章可不够!如果你依旧对社保知识存在疑惑,可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ,里面有全网最全的社保类知识,帮助你充分利用社保福利,省一大笔钱!

以上就是我对 "2014山东养老金上调"的图文回答,望采纳!

全网同号:小秋阳说保险,欢迎搜索!


花更少的钱,买对的保险

为你寻找性价比最高的产品

热点问题

最新问题

保险问题标签

中国人寿
新华健康无忧
民生保险
中宏人寿
智胜人生
百年人寿
国寿福
前海人寿
返还型
阳光保险
华夏福临门
水滴保
年金险
商业养老保险
平安智能星
平安人寿
平安e生保
好医保
退保
招商信诺
平安金鑫盛
大都会保险
众安保险
医疗险
新华多倍保
平安福
安邦保险
康宁
乐享百万
教育金
工银安盛
少儿超能宝
平安智慧星
安盛天平保险
泰康人寿
分红险
富德生命人寿
万能险
中华保险
理财险
康惠保
老人保险
天安人寿
中国人保
新华保险
信泰人寿
幸福人寿
鑫福年年
香港保险
保险公司排名

请关注学霸说保公众号
咨询客服为您进行专家预约登记


点击微信 -> 发现 -> 扫一扫
扫描上方二维码进行关注