小秋阳说保险-北辰
虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？
OK~我们抛开问题看本质，人能不能活到200岁我们不得而知，但这个问题在探讨的核心内容其实是：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？
清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。
往下看看，学姐马上为你答疑解惑。
保险中终身的定义
中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
意思就是，只要活到了105岁，无论我们是挂了还是依然活着，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
105岁来临之时，拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，之后再让你知道终身保险合同终止了，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。
想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？
值得一提的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
不同国家和地区，生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，当国家公民的寿命和医疗水平都在进步，生命表在认定上限寿命的时候，就会收到二者的影响而提高。
假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
因此，就保险公司来说，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。
到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。
（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，年纪到了200岁再想去领取，那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。）
不过，从国家层面出发，经济收益并不是所在意的，国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡，可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金？
为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？
原因其实特别好理解，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，现收现付制体现了中国养老制度的根本所在：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。
有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以从上面的数据来分析，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。
除此之外，还能发现一种情况，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。
回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？
方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实并不是所有的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。
就算真能领到，也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样的话，我们在设计保险方案的时候，保险的性价比评估就能更加方便准确。
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以上就是我对 "今年甘肃企业退休养老金调整方案"的图文回答，望采纳！
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