小秋阳说保险-北辰
虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
不过长寿万一实现了也说不定，到时全民超长寿命老寿星呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？
接着需要看清问题本质，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，其实该讨论的其实是问题的核心内容：“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的？
保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。
跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。
保险中终身的定义
中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁，无论我们是挂了还是依然活着，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。
等到了105岁，有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。
终身重疾险还有终身意外险有交过的，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，随后才告知你终身保险合同终止的事情，略差一点的，直接通知合同结束。
如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？
需要重点指出的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
不同的国家地区，因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因，生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，当国家公民的寿命和医疗水平都在进步，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。
假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此，针对保险公司来说，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。
若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。
（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，若是真的到了200岁再去取这笔钱，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）
但经济收益并不在国家需要考虑内的，国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡，又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？
道理其实很简单，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶（比如年金险）。
对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，由于现收现付制是中国养老制度的本质：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。
有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以从上面的数据来分析，个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。
不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，上年度社会月平均工资是影响养老金发放的，而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。
回到原来的问题，如何才能多领养老金？
做法就是：趁着没有退休，尽可能的多交保险，时间越长越好，当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这其实不是完整的解释。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。
真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样的话，我们在设计保险方案的时候，就能更好的评估保险的性价比了。
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以上就是我对 "养老金不公"的图文回答，望采纳！
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