小秋阳说保险-北辰
就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。
不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？想象总要充满爆炸性，期待105岁还是可以滴？？？
进入正题来看看问题真正的本质，活到200岁是我们无法计算和衡量的，其实该讨论的其实是问题的核心内容：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？
只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。
跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。
保险中终身的定义
中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
意思就是，只要活到了105岁，不管我们事实上是不是死了，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，然后告知终止终身保险合同，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。
想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？
更需要我们关注的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。
不同的国家地区，因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因，生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异，生命表的设定也会存在不同，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，生命表认定的上限自然也会越来越高。
即便是人类真的能够活到200岁，那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
因此，就保险公司来说，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。
如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。
（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，年纪到了200岁再想去领取，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）
不过，从国家层面出发，经济收益并不是所在意的，国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？
原因很容易让人理解，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶（比如年金险）。
国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，中国的养老制度实际上就是现收现付制：已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以从上面的数据来分析，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。
除了上面所述，我们还能找出一个规律，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这证明了：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。
回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？
答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中，如果按这样来说的话，“成本”能达到最低，“收益”能达到最高。这其实并不是所有的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。
就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样，保险的配置方案设计，保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。
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以上就是我对 "退休养老金有几"的图文回答，望采纳！
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