小秋阳说保险-北辰
即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。
可是大胆的想法说不定再不久的将来，也许几年几十年后实现了超长寿人呢？？？不要最长寿，只要更长寿，105岁可能值得期待？？？
接着需要看清问题本质，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，核心内容其实是我们该探讨的：怎样去界定养老险中的“保终身”？
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。
往下看，问题的答案学姐这就来告诉你。
保险中终身的定义
在中国内地保险的定义中，终身并不意味着一生、一辈子，而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
意味着只要是年纪到了105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。
到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，有好好交社会养老险的，能拿到这辈子最后一笔养老金。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，之后再告诉你终身保险合同已终止，略差一点的，直接通知合同结束。
如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？
值得一提的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。
就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，生命表认定的终身寿命也会不断提高。
如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此，针对保险公司来说，保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。
若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，别人也不会根据你这个200的年龄去给你，只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。
（所以在这里要提醒大家一句，年纪到了105岁，能早点领取就早点领取吧，到了200岁的时候再领取，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）
但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？
原因其实并不复杂，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，现收现付制表明了中国养老制度的实质：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以很清晰地看到，个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金，换句话说，我们的养老金缴纳数额越多，缴纳年限越长，可以领取的数额也就越多。
并且我们还能了解到一种情况，上年度社会月平均工资是影响养老金发放的，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了：购买养老金，不仅没有风险，而且收益率能达到10%。
最开始提到的问题，领养老金多的办法？
做法就是：趁着没有退休，尽可能的多交保险，时间越长越好，当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这只是代表一部分人的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，我们在配置保险方案的时候，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。
想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "多4年养老金"的图文回答，望采纳！
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
- 上一篇： 弘康人寿相守健康2021的特定有必要买
- 下一篇： 多少年的车不能买车损险
花更少的钱,买对的保险
为你寻找性价比最高的产品
热点问题
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
最新问题
-
08-27
-
08-27
-
08-26
-
08-26
-
08-26
-
08-26
-
08-25
-
08-25
-
08-23
-
08-23
