健康保普惠多倍版少儿版条款中的坑

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小秋阳说保险-北辰

最近这几个月，基本每天都有新定义重疾险上架，有不少粉丝，在后台私信学姐，想知道哪些新产品比较好。

这两天，昆仑健康保险公司发售了一款新定义的少儿重疾险，名叫健康保普惠多倍版重疾险（少儿版），很多人都称这款产品是最值得买的新定义重疾险~听说它是“守卫者3号”的升级版，还能够不分组赔付2次，看起来好像很不错。

今天学姐这就来测评一下，看看普惠多倍版（少儿版）有哪些亮点和不足。

昆仑健康保普惠多倍版（少儿版）都有哪些地方要注意？学姐放在了这篇：

《很多人放弃昆仑健康保普惠多倍版（少儿版）竟是因为这个原因！》weixin.qq.275.com

本文重点：

>>健康保普惠多倍版（少儿版）的亮点

>>健康保普惠多倍版（少儿版）的不足

>>学姐总结

一、健康保普惠多倍版（少儿版）的亮点

健康保普惠多倍版（少儿版）的保障内容全面吗？我们直接来看看健康保普惠多倍版（少儿版）的保障图吧：

普惠多倍版（少儿版）保障了100重疾、25中症和50轻症，覆盖面广。此外，还有25种的特定疾病额外赔。整体看上去还不赖。

除去基本的保障，普惠多倍保（少儿版）还具备这些优点：

1.不分组重疾多次赔付

普惠多倍版（少儿版）在首次患病时会赔付100%的保额，假如是在第15个保单年度前且在45岁前确诊的，然后就可以额外得到50%保额的赔偿。值得注意的是普惠多倍版（少儿版）的第二次赔付有120%保额，这样算起来最高可以得到270%赔付。

学姐在这打个比方：

李女士在17岁买了普惠多倍版，保额是50万元。

在30岁时初次确诊了严重慢性肾衰竭，获赔50万x150%=75万。

在32岁的时候李女士不幸确诊了另外的重疾——严重脑中风，将会获赔50万x120%=60万。

此时的李女士能获得的赔付是75+60=135万，也就是基本保额的2.7倍。

可以得知，普惠多倍版（少儿版）的重疾赔付力度是值得夸赞的。

虽然普惠多倍版（少儿版）有个“前十五年”的保额条件，必须是45岁之前患上重疾才能获得赔付。但是就二次赔付比例而言，这是很划算的了！

那么，多次赔付会比单次赔付划算吗？

可以看看这篇：《重大疾病保险多次赔付比单次更划算吗？》weixin.qq.275.com

2.恶性肿瘤——重度医疗津贴可选

市面上恶性肿瘤理赔局限大的产品并不少，像康健无忧（经典版）就要求二次赔付的时间间隔为5年，与此同时也要满足以下要求的任意一项：

1.新发恶性肿瘤确诊

2.前一次恶性肿瘤复发

3.前一次恶性肿瘤转移或扩散

4.前一次恶性肿瘤持续存在。

5.恶性肿瘤三次给付保险金

而普惠多倍版（少儿版）在恶性肿瘤的设置上比较人性化，还添设了更多保障条款，以下是普惠多倍版对于恶性肿瘤的条款：

普惠多倍版（少儿版）第一次“恶性肿瘤——重度”确诊满一年后，被保险人如果不幸再次确诊恶性肿瘤，还可以获得一笔40%基本保额的赔偿金。赔付次数最多是3次，每次赔付比例是40%，间隔期的等待时间为365天，1年的时间。

可见，普惠多倍版（少儿版）的赔偿额度比例高，即便是第二次癌症复发，也能更容易获取保障，因为它的间隔期很短。

学姐准备了癌症二次赔的补充资料，感兴趣的小伙伴可以看看：

《「癌症二次赔》你不知道的一些小心机！》weixin.qq.275.com

3.额外疾病额外赔付100%

普惠多倍版（少儿版）含25种特疾保障，其中包括13种少儿特疾。

要是投保人在30岁前确诊且符合理赔标准，即可额外赔付100%基本保额。

每年，我国儿童的肿瘤发病率都以2.8%的速度往上递增。与此同时，每年我国新增的恶性肿瘤患儿足有3万-4万。

长时间的癌症治疗，进口药物、特殊治疗手段以及补充的营养品，甚至大人也要放下工作，会影响工作。这一系列的费用支出足以压倒家庭。

如果有了这些少儿特疾的保障，经济压力会减少不少。

二、健康保普惠多倍版的不足

其实健康保普惠多倍版(少儿版)是十分优秀的产品，不过可能还有一个缺点：

1.捆绑身故责任

如果是选择保证到70岁，那么必须选择身故责任，这将使要缴纳的保险费更高，选择也不灵活。相对而言其他市面上的可选责任，这方面普惠多倍版（少儿版）较逊色。

2.轻症有隐形分组

健康保普惠多倍版（少儿版）尽管是多次赔付部分组，然而，一些相同的原因、医疗或相同的意外引起的不同的重大疾病，只赔付其中一种。只有三选一赔，二选一赔。

比如：高发轻症中的冠状动脉介入手术，万一同时患上了较轻急性心肌梗死或者激光心肌血运重建术。遇到这样的情况，就会陷于两难境地。

三、学姐总结

学姐认为，这样，被保人的利益就得不到充分保障，在这方面，普惠多倍版（少儿版）还值得再琢磨琢磨。整体上来看，普惠多倍版的保障还是可圈可点的。重疾多次赔福不是普惠多倍版（少儿版）唯一的亮点，其赔付比例也很高，有120，也算处于市场的顶尖水平了。此外，普惠多倍版（少儿版）还涵盖了特疾保障，只要达到了合同所规定的疾病状态，就能有额外100%保额的赔付，这方比市面上其他产品超前不少。

学姐把优秀重疾险的标准整理出来了，大家可以对照这篇：

《好的重疾险是什么样的？满足这几点才算好！》weixin.qq.275.com

总的来说，虽然普惠多倍版（少儿版）不是完美无缺的，比如捆绑身故责任。但结合产品的价格来说，普惠多倍版（少儿版）的这些缺点还是可以接受的。

假如李先生17岁，购买50万的保额，保障至终身，一年的保费也只需要5380元。在新定义重疾险产品里，昆仑健康保险公司的这款普惠多倍版（少儿版）算是很高的了！

以上就是我对 "健康保普惠多倍版少儿版条款中的坑"的图文回答，望采纳！