小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许在未来退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，并不知道有哪些坑在等着你踩。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，以及如何挑选一款优秀的年金险~
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司将被保人生存当作前提，根据年、半年、季或月即付保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，万一不幸身故了，受益人可以拿到这笔钱。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交完需要储蓄的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，必定得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不会赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到巨大的冲击。
于是，我们在投保年金险前，应该配置好完善的人身保障，像重疾险、医疗险及意外险等等，这样资金的风险就越来越小了手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？怎么买最合适呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性没有很好，不可以随存随取的。
假如你着急用钱，而且没有做好以后的资金计划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果想要提高资金流动性，想存就存，想取就取的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。一般情况下都会在第十年的时候回本。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，回本是出现复利增长的前提。
年金险的投资周期一般都比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，然而这个分红却是不确定的。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益会变动，并不能得到保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，但不确定具体有多少。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，不过也有一些不足，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，能显示一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，一定要看内部收益率IRR是否高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在对比选择年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果是通用账户，保底利率越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
整体来讲，年金险较为适合用于理财和养老金，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "年金险到底有没有用"的图文回答，望采纳！
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
- 上一篇： 平安财险E生平安2021重疾险的弊端
- 下一篇： 大麦甜蜜家2022在哪里可以
花更少的钱,买对的保险
为你寻找性价比最高的产品
热点问题
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
最新问题
-
01-31
-
01-31
-
01-30
-
01-30
-
01-30
-
01-30
-
01-30
-
01-29
-
01-29
-
01-29
