小秋阳说保险-北辰
即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。
但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？
抛开刚才的问题，了解一下问题核心，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，只有问题的核心内容其实才是主要的，才是值得我们讨论的：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？
只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。
往下看看，学姐马上为你答疑解惑。
保险中终身的定义
在中国内地保险的定义中，终身并不意味着一生、一辈子，而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，我们不管是生还是死，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
要是到了105岁这天，买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。
其他的例如终身重疾险和终身意外险，有缴纳的话，优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上，祝福你寿比南山，然后告知终止终身保险合同，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。
如果十年后发生了科技大爆炸，人均寿命忽然延长到200岁怎么办？
学姐想说的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。
生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。
如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
因此，就保险公司来说，保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，到了200岁的时候再领取，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）
但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，又能够将通货膨胀对冲掉。
如何多领养老金？
学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？
这里面的事情很好搞明白，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这些数据可以让我们很直观地看到，每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。
除此之外，还能发现一种情况，上年度社会月平均工资是影响养老金发放的，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了：买的养老金能达到10%的收益率，并且不用面临任何的风险。
回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？
答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。这个看法其实不全面。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。
就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，我们在配置保险方案的时候，就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。
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以上就是我对 "西退休人员养老金调整方法"的图文回答，望采纳！
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